Tenminste, dat is toch ongeveer wel de conclusie die NU.nl geeft. Wekelijks publiceren zij op maandag een aantal artikelen over geld en financiën. Ik lees ze met plezier door, want ja, heel deze blog draait om geld. Soms word je dan wel eens getriggerd door een artikel. Het klopt volledig of slaat de plank volledig mis. Vandaag een artikel wat ik discutabel vind. Jazeker, het is heel lastig om financieel onafhankelijk te worden met een normale baan. Maar ondertussen probeer ik met mijn normale baan wel dat doel te behalen. Kortom: heeft NU.nl nou ongelijk, of zit ik voor Jan lul hier te roepen dat ik eerder ga stoppen met werken.
Rentenieren
Allereerst even goed om de setting neer te zetten. In het artikel gaat het om rentenieren. Ook wel financieel onafhankelijk zijn. Niet meer hoeven werken voor je inkomsten. Het rendement dat je behaalt op je spaargeld en investeringen is voldoende. Dat houdt dus niet in dat je een paar jaar eerder stopt met werken en je eigen vermogen op gaat zitten eten. Dat doen namelijk ook best wel wat mensen. Die hebben berekend dat zij voldoende spaargeld hebben voor de komende jaren tot aan hun pensioen en AOW. Dan is het spaargeld toch wel op. Dat is een heel ander verhaal. Vandaag gaan we vooral in op het kunnen rentenieren.
Wanneer kan je rentenieren?
Eigenlijk is dat heel simpel. Zoals ik hierboven al aangaf, gaat het er bij rentenieren om, dat je voldoende inkomsten uit rendement haalt, om daarvan te kunnen leven. Daarbij komen heel wat zaken kijken. Allereerst: hoeveel rendement maak je. Zet je het geld op een spaarrekening bij een grootbank, ontvang je zo’n 0,03% rente per jaar. Zet je daar €1.000.000 op een rekening, ontvang je na een jaar €300 aan rente. Ik kan je nu al vertellen. Dat is niet genoeg om een jaar van te leven. Daarbij komt dan ook nog eens inflatie kijken (het feit dat geld minder waard wordt) en vermogensbelasting. Eigenlijk moet je dus wel met het geld gaan investeren. Veel risicovoller, maar de rendementen zijn daar ook naar.
Rentenieren is meer dan alleen genoeg verdienen
Nog een heel belangrijk ding bij rentenieren, is dat je niet teveel uitgeeft. Zelfs als je €10.000.000 hebt, hoeft het niet perse genoeg te zijn om te kunnen rentenieren. Stel dat je €350.000 per jaar aan rendement maakt. Dat is 3,5% van jouw vermogen, wat over het algemeen een goede stelregel is om te nemen. Rendementen verschillen tenslotte elk jaar, inflatie en belasting komen erbij kijken en wat je overhoudt is dan ongeveer 3,5% wat je wel kan uitgeven. €350.000 is erg veel geld. Maar stel nou dat jij een gigantisch huis hebt, een erg dure levensstijl en 3 man personeel. Dan heb jij niet voldoende aan die €350.000. En dat terwijl ik er prima van kan leven. Rentenieren gaat dus niet alleen maar om voldoende geld hebben, maar ook om niet teveel uitgeven.
Waarom is rentenieren dan niet realistisch als je een ‘normale’ baan hebt.
Allereerst komt daar even de berekening bij hoeveel geld je ongeveer denkt uit te gaan geven per maand. Ik neem hier het voorbeeld van NU.nl over. Zij gaan uit van €1.800 per maand dat je nodig hebt om alles te kunnen betalen. Daarvoor heb je, bij een rendement van 5%, zo’n €564.000 euro nodig. Een flinke smak geld! En ga dan maar even rekenen. Hoe snel heb jij dat bedrag bij elkaar? Ik heb wel eens berekend dat ik 28 jaar nodig heb en gemiddeld 6% rendement om een half miljoen bij elkaar te sparen. Daarbij ga ik uit van een inleg per maand van €575. En vooral die laatste schopt tegen het zere been. Elke maand weer bijna €600 apart leggen. Dat is nogal wat!
Financieel onafhankelijk worden met een normale baan is moeilijk maar niet onrealistisch
Ik denk dat dat de betere conclusie had kunnen zijn van het artikel. Onmogelijk is niets. Er zijn mensen die er vol voor gaan en het zeker halen. Maar moeilijk is het zeker. Want stel nou eens dat er nog eens kinderen bij komen kijken. Het klinkt heel leuk, die paar honderd euro per maand. Maar al die mondjes moeten toch ook gevoed worden. Of wat als je een tijdje zonder werkt komt te zitten. Dan kan je niet sparen, want je moet wel gewoon de rekeningen kunnen betalen.
Rentenieren begint met minder uitgeven
Waar alle bespaarblogs en ook onze podcast over preken, is dan toch ook echt pure noodzaak om zo’n doel te bereiken. De savingsrate. Het spaarpercentage wat jij maandelijks kan realiseren. Want stel dat je een spaarpercentage van 25% weet te realiseren, dan is dat bij een netto inkomen van €2.000 per maand al €500. Dan ben je er dus al bijna! De vraag is dan vooral: spaar jij voor die grote reis rond de wereld, of spaar jij om eerder te kunnen stoppen met werken?
Hoe ik het voor elkaar krijg om eerder te stoppen met werken?
Waarschijnlijk heb je de nodige blogs er al over voorbij zien komen. Toch nog even een korte samenvatting. Allereerst heb ik ooit berekend dat ik met €500.000 een soort van genoeg moet hebben. Deze berekening is al iets ouder, dus zal een keer herzien moeten worden, maar het was een goed begin.
Om dat te realiseren, moet er bespaard en geïnvesteerd worden. Besparen doe ik dagelijks. Bijvoorbeeld door juist de kleine uitgaven over te slaan. Zo neem ik mijn eigen lunch mee en koop ik op het station geen koffie. Ook op de grote vaste lasten wordt standaard wel bespaard. Denk bijvoorbeeld aan overstappen van energieleverancier. Met het geld dat ik overhoud, probeer ik meer geld te maken. Dat doe ik bijvoorbeeld door te investeren in crowdfunding en het beleggen op de beurs. En dat alles met eigenlijk maar één doel voor ogen. Uiteindelijk wil ik financieel onafhankelijk worden.
Elke maandag staat er een rubriek ‘geld’ op NU.nl. Ik vind het altijd leuk om deze artikeltjes even door te lezen. Het artikel waar ik het in deze blog over heb, is hier terug te vinden.
Leuke blog! Zelf viel het artikel mij ook erg op afgelopen week, ik heb er toen ook een blogpost aan gewijd. Sommige uitspraken vond ik ook wel erg kort door de bocht.
Gelukkig weten wij in de bloggers community beter 😉
Ik had het ook gelezen. Met rentenieren valt het niet mee. Maar als je kan zorgen dat je een beter rendement kan halen. Door bijvoorbeeld te investeren in vastgoed of beleggingen. Dan is het voor de gewonen man/vrouw ook te doen.
Als je maar vroeg genoeg begint, is het zeker haalbaar. En zoals je al aangeeft: het is subjectief. De een heeft veel nodig per maand, de ander weinig. Dus een vreemd artikel op nu.nl
ach het doel kan ook zien financieel iets minder afhankelijk ipv geheel onafhankelijk 😉 wie nu helemaal niets spaart/belegt of op welke manier dan ook, bouwt niets op voor later. iets is nog altijd beter dan niets denk ik dan maar 😉 (en kleine beetjes groeien snel uit naar veel dus ik vind dat we op de goede weg zijn of we nou wel fo niet ooit echt fire worden.. minder afhnakelijk zijn en de bijbehorende vrijheid bevalt me enorm goed)
Geloof echt wel in financiële onafhankelijkheid. Mijn strategie is om in vastgoed te investeren. Zodra ik voldoende cash heb om de kosten van de aankoop te betalen en een kleine 20% van de aankoop ga ik ervoor. Ik leen dan het overige bedrag en los dit af door middel van de huurinkomsten. Ik zorg dat ik gewoon break even draai. Moet me met een beperkte investering na de aflossing een eigendom en huurinkomsten opleveren. Momenteel zit ik aan 5 eigendommen (en in 1 woon ik zelf uiteraard). Werkt op dit ogenblik prima! Wanneer de eigendom dan eens een maand niet verhuurd zou zijn, zie ik dit gewoon als sparen…
Houd hier een uitgebreide Excel file van bij en levert me een rendement op van rond de 10%/jaar. En de tijd doet de rest;-)…
We zijn niet financieel onafhankelijk, maar na onze emigratie naar Hongarije wel financieel vrij. Dat betekent dat we de vaste lasten (die hier een stuk lager liggen) kunnen betalen uit de huidige passieve inkomsten uit vastgoed en een bescheiden beleggingspotje. In Nederland zouden we nog ongeveer 10 jaar langer hebben moeten doorwerken voor hetzelfde resultaat. Dat geeft aan hoe zwaar vaste, maandelijkse kosten drukken op het FIRE doel (met name de hoge ziektekostenverzekeringspremie). In het Engels heet onze exit strategie Geoarbitrage. Een term die zich niet laat vertalen maar er op neerkomt dat je financieel vrij wordt door te emigreren naar een land waar het levensonderhoud goedkoper is.