Sparen optimaliseren

Ik hou van optimalisatie! Hoe meer ik kan automatiseren, hoe beter. Ik hoef er dan niet meer over na te denken. Ideaal, want dan kan ik die hersenpan weer voor andere dingen gebruiken (zoals leuke blogs schrijven 🙂 ). Vandaag deel ik een stukje optimalisatie als het gaat om sparen. Geen zorgen, je hoeft hier geen economisch genie voor te zijn. Gewoon wat tips en tricks die het leven net een beetje makkelijker maken. Je optimaliseert hierdoor jouw spaargedrag en zorgt er dus eigenlijk ook nog eens voor dat het ongemerkt gaat. Nou, wat wil je nog meer? Snel verder lezen dus!

Spaar op een internetspaarrekening

Natuurlijk kan je sparen op een spaarrekening bij jouw eigen bank. Maar doe dat nou niet. Allereerst zijn er vaak andere banken die een hogere rente betalen dan jouw eigen bank. Waar de grootbanken zo’n 0,01% rente betalen, komen internet banken al snel richting de 0,1% tot 0,2%. Dat is nog steeds niet veel, maar al meer dan wat je bij jouw eigen bank krijgt. Maar er is nog een andere reden. Deze tip is eigenlijk helemaal niet omdat het meer rente oplevert. Het geld op deze spaarrekening is uit zicht. Hij staat niet in jouw overzicht van alle rekeningen in bijvoorbeeld de app. Dus natuurlijk, het geld is nog steeds van jou en je kan er nog steeds snel bij, maar je ziet het niet. De stap om het gespaarde bedrag te gebruiken wordt daardoor net ietsje hoger. Juist die mentale drempel wil je voor jezelf creëren. Niet dat je in de winkel staat en je saldo is te laag, dus plunder je de spaarrekening maar. Het nadeel: extra inloggegevens bij een andere bank en een overschrijf-termijn van enkele uren tot een dag. Google even op ‘online spaarrente vergelijken’ en je hebt zo de beste spaarrekening voor jezelf gevonden.

Bepaal je spaarbedrag

Natuurlijk moet je weten wat je wilt sparen. Laten we als eerste stap eens kijken wat je zou moeten sparen. Ikzelf kijk dan altijd naar kosten die ik maar eens per jaar heb. Gemeentelijke belastingen, zorgverzekering, andere verzekeringen en ga zo maar door. Ik betaal heel veel zaken eens per jaar in ruil voor een beetje korting. Natuurlijk kan je ook nog eens kijken waar je nog meer voor zou willen sparen. Vakantie, auto-onderhoud. Genoeg zaken die elk jaar wel veel kosten met zich meebrengen. Al die bedragen tel je bij elkaar op. Voor variabele bedragen neem je een goede schatting mee en voor bijvoorbeeld de gemeentelijke belastingen kijk je even wat je vorig jaar hebt moeten betalen. Het totaalbedrag daarvan doe ik altijd +5%. Alles wordt namelijk duurder, dus ik wil me voorbereiden op de extra kosten. 5% is soms teveel, soms te weinig, maar een heel goed startpunt om je voor te bereiden op die prijsstijgingen. Nou, dat totaalbedrag deel je door 12 en je hebt het maandbedrag. Dat is jouw spaarbedrag.

Plan jouw spaarmoment

Ben jij zo iemand die even op de rekening kijkt of er nog genoeg geld op staat voor die nieuwe broek of een drankje op het terras. Of dat toch een avondje thuis blijft, omdat er eigenlijk nog €0,03 op je rekening staat en je nog twee dagen moet wachten tot je volgende salaris? Geen probleem! Je bent niet de enige. Maar, je staat wel al 1-0 voor! Je hebt namelijk zojuist jouw spaarbedrag bepaald. Als je dat bedrag nou maandelijks spaart, dan kan je alle grote uitgaven in ieder geval zonder problemen betalen. Maar dan moet je dat bedrag dus wel sparen. Daar wil je eigenlijk niet meer over na hoeven denken, dus automatiseer je het. En gelukkig kan dat bij vrijwel alle banken. Check even wanneer jouw salaris ongeveer binnenkomt en laat één of twee dagen later jouw spaarbedrag automatisch overschrijven naar jouw spaarrekening.

De gedachte achter deze spaarmethode

Het is eigenlijk heel simpel. Uit het oog, uit het hart. Als dat geld niet op jouw rekening staat en niet voor het grijpen is, is het er eigenlijk niet. Je kan het niet per ongeluk in een spontane bui alsnog uitgeven. Tegelijkertijd brengt het ook rust. Want die gemeentelijke belastingen komen altijd weer net op een ongunstig moment. Maar dan heb je toch al een mooi spaarbedrag klaarstaan om die rekening in een keer te betalen. Of bijvoorbeeld die zorgverzekering. Natuurlijk is het soms lastig om daar een jaar voor te sparen. Maar het levert je wel wat korting op. En die korting komt die nog eens bovenop de spaarrente die je ook nog eens krijgt over jouw gespaarde bedrag. Dubbele winst dus. Je kan dus met een gerust hart zeggen: Die rekening kan ik gewoon betalen. Daar hoef je je geen zorgen meer over te maken. Geen slapeloze nachten meer en geen aanpassingen in de boodschappen of andere aankopen. Jij hebt je al een heel jaar lang voorbereid op de rekening waarvan je wist dat hij toch wel zou komen.

Hoeveel kan je missen om te sparen?

Lukt het om maandelijks dat geld opzij te leggen? Dan kan je eens gaan kijken of je nog meer zou kunnen sparen. Want, dit spaarbedrag is net aan genoeg om de grote rekeningen te kunnen betalen. Echt sparen en vermogen opbouwen is er eigenlijk nog niet bij. Maar dat kan je jezelf ook aanleren. Maak nou eens, bovenop jouw standaard spaarbedrag, €50 extra over naar je spaarrekening en probeer die maand rond te komen met wat er overblijft. Misschien koop je een broek minder, ga je een keer minder uit eten of verzin het maar. Ik ben er redelijk van overtuigd dat je de maand wel doorkomt. Want laten we eerlijk zijn, zo is het altijd al gegaan. Je kreeg geld binnen en aan het einde van de maand was de rekening weer leeg. Het was ‘opeens’ op. Maar, door die €50 nou meteen al weg te schrijven naar je spaarrekening, lijkt het alsof het er nooit is geweest. Dat helpt. Probeer het gewoon eens. Rondkomen met net een beetje minder geld. Lukt dat?

Je spaarbedrag verhogen

Is het je gelukt om €50 per maand extra te sparen? Maak er dan na een maand of twee €75 van. Eens kijken of het je dan nog steeds lukt. Kan je nog steeds met vrienden en vriendinnen een drankje gaan doen? Lukt het nog steeds om alle boodschappen ‘gewoon’ te betalen? Probeer dat bedrag eens op te rekken en kijk hoe ver je kan gaan. Tot welk punt kan je zeggen: ik kan deze maand nog gewoon rondkomen. Natuurlijk, je hebt opeens minder te besteden, dus het kost misschien wat aanpassingsvermogen. Misschien lukt het in de eerste maand maar net aan, maar hou je in de tweede maand alweer €25 over aan het einde van de maand. Ook jijzelf moet eraan wennen. Gun jezelf die tijd, maar probeer wel steeds iets meer de grens op te zoeken.

En opeens is daar dat spaarbedrag!

Boem! Je hebt dit geprobeerd en het lukte. Maandelijks zet je €300 opzij. Dan staat er na een jaar toch mooi €3600 wat je zomaar even bij elkaar hebt gespaard. Natuurlijk gaat er een groot deel op aan alles waar je voor hebt gespaard, zoals die gemeentelijke belastingen enzo. Maar je hebt er geen stress meer van. Je kan het gewoon betalen. En, hoewel die spaarpotjes bij jouw eigen bank heel leuk zijn, heb je ook niet de drang om dat geld uit te willen geven. Het staat niet in de app, dus voor je gevoel is het er niet. Je maakt het jezelf daarmee zoveel makkelijker!

Hoeveel spaar ik per maand?

Ik spaar voor een aantal dingen. Van mijn CV onderhoud tot zorgverzekering, gemeentelijke belastingen en ga zo maar door. Ik ben daarbij op een bedrag van €330 per maand uitgekomen. Dat is dan inclusief het eigen risico voor mijn zorgverzekering en voor de vervanging van wat grote apparaten. Op de 25e komt mijn salaris binnen en een paar dagen later is het allemaal alweer ‘weg’. De hypotheek is betaald, de gezamenlijke rekening heeft z’n aandeel gekregen en mijn spaarrekening is gespekt. Allemaal automatisch, zonder dat ik erover na heb hoeven denken. Heerlijk!

Hoeveel moet je sparen?

Dat ligt echt helemaal aan jouw situatie. Natuurlijk is het handig om eens te berekenen hoeveel je nou nodig zou hebben. Sla het op in een bestandje, zodat je daar volgend jaar weer gebruik van kan maken. Check elk jaar of de bedragen nog een beetje kloppen, of dat je toch iets meer geld opzij moet gaan zetten.
Tot welk bedrag je dan spaart om een buffer op te bouwen? Dat ligt vooral aan het moment waarin jij je comfortabel voelt. Hoe lang zou jij op je spaargeld kunnen leven? Red je het een maand zonder inkomen? Of langer? En hoe lang wil je zonder inkomen door kunnen in je huidige levensstijl?

Ik kan een half jaar zonder inkomen

Makkelijk! Mijn buffer is aan de grote kant. Dat vind ik zelf prettig. Ik kan zeker een half jaar zonder salaris. Als ik echt zuinig aan ga doen, zou het nog wel een paar maanden langer kunnen. En daar bovenop komt dan nog eens dat gespaarde bedrag voor al die jaarlijkse uitgaven. Meer dan dat ‘spaar’ ik dan momenteel ook niet meer. Ik leg momenteel een vast bedrag in per maand op de beurs of in crowdfunding. Mijn spaarpot vind ik vol. Dus het geld dat ik maandelijks zou willen sparen, zet ik aan het werk op een andere locatie.

Hoe pak jij sparen aan?

Ik zou het graag zo automatisch mogelijk doen en daarna wil ik het geld ook niet meer kunnen zien. Natuurlijk, ik kan er nog steeds bij, maar het haalt de drang om het uit te geven weg. Maar wat werkt voor jou? Automatiseren, of doe je het liever zelf handmatig. Denk er in ieder geval over na, want die spaarrekening is onwijs belangrijk. Minder uit kunnen geven per maand is niet leuk. Maar op het moment dat je zo’n geldbedrag nodig hebt, ben je maar al te blij dat je al die jaren hebt gespaard. En met deze blog wil ik je zeker niet omvormen naar iemand die alleen maar gierig is en nooit geld uitgeeft. Maar juist naar iemand die klaar is voor onverwachte financiële gebeurtenissen. Dat je zonder zorgen elke rekening durft te openen en tegenvallers gewoon kan betalen. Je hebt namelijk een vangnet voor jezelf gecreëerd dat je elke maand een beetje steviger maakt. Doe er dus je voordeel mee!