Wat heb jij per dag te besteden?

Ik hoorde laatst een podcast van de Geldvrienden. In die podcast hadden ze een interessante gedachtegang. Netto is niet netto. Dat bedrag wat jij elke maand op je rekening gestort krijgt, is na de belastingen natuurlijk wel jouw netto inkomen. Maar wil je nog een stap verder gaan, moet je eigenlijk kijken wat er dan nog eens over blijft na de vaste lasten. Want je kan wel €10.000 per maand ontvangen, maar als jouw hypotheek €9.000 per maand is en de overige lasten ook vrij hoog, kan het ook zomaar zijn dat je slechts €100 overhoudt. €100 om eens een drankje ergens te gaan doen, een hapje buiten de deur of een cadeautje te kopen voor je partner. Een leuke gedachte die ik nog een niveautje dieper wil ontdekken: wat heb ik per dag te besteden?

Vaste lasten vertekenen jouw budget

Wat ik daarnet al zei: Met een gigantisch hoge hypotheek kan het zomaar dat je vrij weinig overhoudt. Dan kan het wel zijn dat iemand duizenden euro’s meer gestort krijgt per maand, maar effectief blijft er niets van over. Andersom werkt het ook. Je zou het bijna zielig vinden als iemand alleen van de AOW rond moet komen. Voor een koppel is dat zo’n €1.600 netto per maand. Maar als er een afgelost huis is, scheelt dat al enorm in de vaste lasten. Geld dat je niet uit hoeft te geven en dus overhoudt voor andere leuke dingen. Ga dus eerst maar eens na wat jouw vaste lasten zijn.

Hoeveel ben jij kwijt aan de vaste lasten?

Deze vraag zal je toch even zelf moeten gaan beantwoorden. Maak er direct een jaarbedrag van. Sommige rekeningen komen tenslotte maar eens per jaar. Denk aan de regionale belastingen. De maandelijkse kosten doe je gewoon maal twaalf en tel je erbij op. Natuurlijk kijk je meteen naar de huur of hypotheek, energierekening en zorgverzekering. Maar vergeet dat er ook heel veel andere vaste kosten zijn. Denk maar eens aan boodschappen (want zonder eten kan je niet), Netflix, Spotify, je telefoonabonnement, internet/tv kosten, de vaste lasten van de auto, overige verzekeringen, die gemeentelijke belastingen, de kosten van jouw betaalrekening, de afbetaling van andere schulden en ga zo maar door. Je komt waarschijnlijk al een heel eind door gewoon eens door je betaalapp te scrollen en de laatste drie maanden te checken. Welke rekeningen komen er sowieso binnen.

Hoeveel inkomsten heb je netto

Een logische volgende stap, zijn natuurlijk die inkomsten. Vrij simpel: jouw netto salaris maal het aantal betalingen dat je per jaar krijgt. Ik doe dus mijn maandsalaris maal twaalf. Je kan ervoor kiezen om bonussen en andere toeslagen mee te nemen. Maar doe dat alleen als je er zeker van bent dat je ze ook krijgt. Denk bijvoorbeeld aan zorgtoeslag, kindertoeslag en huurtoeslag. Niet aan de kerstbonus of dat envelopje wat soms komt. Daar kan je niet vanuit gaan, dus zou ik ze niet meetellen.

Wat heb jij per dag te besteden?

Nu de uitkomst waar we naartoe gewerkt hebben. Wat heb jij op een dag te besteden. De netto inkomsten min de uitgaven aan vaste lasten. Dat is wat je per jaar echt ‘vrij te besteden’ hebt. Deel je dat door 365, is dat het bedrag wat je uiteindelijk per dag te besteden hebt. Valt het mee? Valt het tegen?
Ik kom uit op €28,90 per dag. En ik moet je eerlijk zeggen, dat vind ik nog vrij veel. Het komt neer op een goede €10.000 per jaar. Een flink bedrag als je er even over nadenkt. Maarja, waar is dat geld nou voor?

Elke dag heb ik €28,90 te besteden

Oeh, nu ik weet hoeveel ik per dag kan besteden, weet ik ook wel waaraan ik het uit zou willen geven. Uitgebreid lunchen, lekker drankjes op het terras als dat straks weer mag, cadeautjes voor m’n vriendin, ik heb nog een paar boeken die ik wil lezen en ga zo maar door. Dat bedrag is sneller op dan je denkt. Maar wat moet je eigenlijk van dit bedrag nog betalen? Dit bedrag is wat je overhoudt na de vaste lasten. Maar dan wil je misschien nog wel eens wat kopen. Nieuwe kleding? Een tank benzine (of een volle accu)… De kosten zijn dan gelijk aan wat je in een paar dagen te besteden hebt. Of denk eens aan grotere dingen. Wilde jij nog iets in huis veranderen? Een nieuwe vloerbedekking? Wij gaan binnenkort in twee kamertjes opnieuw vloerbedekking leggen, hoppa €900. En wilde ik nog op vakantie dit jaar? Dan zullen er toch ook dagen moeten zijn waarin ik een stuk minder uitgeef dan die €28,90. Er moet dan echt gespaard worden.

De impact van dat kopje koffie

Kom ik weer met dat kopje koffie… Ik heb wel eens berekend hoeveel het je kost als je elke werkdag een kop koffie op het station haalt. Maar zet die kosten nou eens tegen jouw ‘dagbudget’. Als ik elke dag buiten de deur een kop koffie van €2 zou halen, geeft ik voor die dag al 6,9% van m’n budget uit aan één kop koffie. En wat kost een lunch bij jou in de kantine? Stel dat je daar €5 voor kwijt bent. Dan geeft je al 17% van dat dagbudget uit aan je lunch. En natuurlijk, soms is het ook heerlijk om uitgebreid te lunchen. Maar als je dagelijks al bijna een kwart uitgeeft aan een kop koffie en je lunch, blijft er als snel vrij weinig over. En natuurlijk, je kan prima jouw kleren wat langer door blijven dragen. Maar als je dit jaar nog op vakantie wil, moet je wel eens nagaan of dat wel haalbaar is. Is die lunch in de kantine je zoveel waard, dat je misschien maar een week in plaats van twee weken op vakantie kan.

Netto is niet netto

Toen ik de podcast aanzette, was ik wat sceptisch. Hoe dan netto is niet netto. Maar inderdaad, ga nou eerst eens naar je vaste lasten kijken. Want als ik €500 kan besparen op de vaste lasten, heb ik opeens bijna twee euro per dag meer te besteden. Het doorrekenen naar een ‘dagbudget’ is misschien wat extreem en niet heel realistisch, want uiteindelijk zal je over het hele jaar gemiddeld uit moeten komen. Maar het geeft je wel meteen de inzicht wat de impact is van zo’n kop koffie. Van dat extraatje wat je jezelf eigenlijk hebt aangemeten. Dat een avondje in de kroeg met vrienden misschien wel voor twee dagen aan budget is. Grote kans dat dat het meer dan waard is, maar dat kan je dus niet meerdere avonden per week gaan doen. Dan heb je toch ergens wat tekort. En de stap erboven is natuurlijk ook heel interessant. Hoeveel heb jij per jaar uit te geven, nadat de vaste lasten zijn betaald. Van wel vrij te besteden bedrag moet jij het doen in het jaar…

Wat is jouw ‘dagbudget’?