In de financiële problemen komen is te makkelijk

Ik kan er maar niet over uit en blijf erover schrijven. Schulden. En dan heb ik het niet over een paar tientjes lenen, een studieschuld of een hypotheek. Hoewel die laatste twee vaak om behoorlijke bedragen gaat, zijn dat vaak niet de grootste problemen. Nee, het zijn de telefoonabonnementen, de zorgverzekeringen, de creditcards en andere koop op afbetalingsregelingen. Genoeg zaken die voor hele grote problemen kunnen zorgen. En eigenlijk kom je misschien wel te makkelijk in de problemen.

Lenen is leven van toekomstig inkomen

Ja, want geld leen je, omdat je het op dit moment niet hebt. Je leent het dus, om het in de toekomst terug te betalen. Maar in de toekomst moet je ook leven. Dus stel je heb €1000 per maand nodig. Op dit moment heb je €500 per maand, dus leen je €500 bij. Vervolgens moet je in de toekomst wel die €500 terugbetalen. Plus de rente. Stel dat je voor die ene keer €500 lenen een jaar lang €50 per maand aan rente en aflossing betaalt (zo’n 10% rente). Dan heb je dat je elke maand of €1050 nodig per maand, of moet je technisch van €950 rond zien te komen, zodat je aan €1000 toch genoeg hebt. Als je nu geld leent, is dat dus eigenlijk wat je in de toekomst pas gaat verdienen. Alleen heel veel mensen hebben dat niet door.

Maar natuurlijk kunt u dat financieren

Een huis, een auto, maar zelfs je fiets en wasmachine. Alles kan je financieren of leasen. Het ene is misschien wat gangbaarder dan de ander. Maar het is behoorlijk makkelijk. Er wordt een salarischeck gedaan. Kan je die lasten betalen en hoppa, je hebt een lening. Dit is misschien wat kort door de bocht, maar daar komt het wel op neer. Zolang men verwacht dat je het terug kan betalen, krijg je een lening. Maar zo gaat het ook met abonnementen en bijvoorbeeld verzekeringen. Die sluit je af, waarna er een betaalverplichting is. Soms wordt er een check gedaan, maar soms helemaal niet. Er is gewoon een betaalverplichting. En betaal je niet, dan kent die betaalverplichting consequenties.

Vanaf je 18e moet je alles kennen en kunnen

En daar gaat het mis. Want als je 18 jaar wordt, ben je opeens verantwoordelijk voor je eigen hachje. Je zorgverzekering komt (meestal) op jouw naam te staan. Een betaalverplichting die heel normaal is, want je moet tenslotte wel gewoon verzekerd zijn. Ook je telefoonabonnement mag je zelf afsluiten, andere diensten mag je afnemen en het wordt je allemaal vrij makkelijk gemaakt. Natuurlijk wordt er wel een check gedaan of je inderdaad de boel wel allemaal terug kan betalen. Ook word je gezegd: “Denk erom, je moet wel blijven betalen”. Maar dat is het dan. Een puberaal “jahaa” als antwoord is al voldoende. Maar overziet dat puberbrein de consequenties? Of stel dat je geen puber meer bent. Wist jij bij het afsluiten van de lening waar je voor getekend hebt?

In de schulden komen is te makkelijk

Want zolang je alles op tijd betaald, is er ‘niets’ aan de hand. Misschien denk je wel dat er zelfs nog wel iets aan lasten bij kan, omdat je het nu toch ook red. Maar er zal maar net iets tegenzitten. Omdat velen niet zo heel veel sparen, kan een kapotte wasmachine of kapotte auto al een groot probleem zijn. Want die kosten betaal je dan van het maandelijkse salaris. Dat is niet erg, zolang je maar wel die ruimte hebt. Heb je tegelijkertijd ook nog eens 5 abonnementen, een extra luxe telefoon op afbetaling, private lease auto en ga zo maar door, dan wordt het toch lastig. Want je kon alles betalen. Maar nu even niet. En dan kom je van de meeste lasten niet zomaar af.

Een rekening niet betalen brengt kosten met zich mee

Rekeningen van de overheid, boetes en nog wat andere instanties beginnen er vaak direct al mee te dreigen. Als je niet op tijd betaalt, wordt het bedrag verhoogd. Voor iemand die het gewoon kan betalen een extra trigger om het meteen te betalen, maar als je al krap bij kas zit, is dit een extra zorg. Want als je nu niet die €100 kan betalen, maar over twee maanden wel, ben je vaak al te laat. Dan moet je €150 betalen. En zo blijf je in zo’n neerwaartse spiraal. Later betalen betekent hogere kosten, maar die heb je dus automatisch, omdat je nu niet kan betalen.

Zie dan maar eens uit de schulden te komen

Zolang je alle verplichtingen kan betalen is er niks aan de hand. Natuurlijk kan je nog een jaarabonnement bijnemen, zonder dat men echt controleert. Maar als je eenmaal de rekeningen niet meer kan betalen, zie er dan nog maar eens vanaf te komen. Dat leasecontract eerder stoppen betekend dat je het moet afkopen. Een jaarcontract kan je niet vroegtijdig beëindigen. Die lening moet je wel helemaal terugbetalen, inclusief de rente. Op het moment dat de eerste dominosteen valt, gaat vaak de hele rits. En al die bedrijven willen er zeker van zijn dat je terugbetaalt waar zij recht op hebben. Je krijgt ze dus allemaal over je heen. En allemaal voegen ze extra kosten toe die jij ook moet betalen.

Schulden hebben maar nog wel ‘normaal’ willen leven

Dat is misschien wel de grootste mindset fout die we met z’n allen begaan. Want als jij schulden hebt, is dat niet heel erg. Maar het feit dat je die moet terugbetalen, maar niet ten koste gaan van jouw ‘normale’ levensstijl. Nee, een tientje hier en een tientje daar. Dat je ondertussen vele procenten aan boeterente moet betalen denk je dan niet over na. Je ‘houdt ze tevreden’ en ze komen niet meer langs. Dat je ondertussen nog jarenlang tientjes aan het overmaken bent, helpt dan niet. En zo houden we al die problematische schulden jaren lang in stand. Waarom kunnen we nou niet wat zuiniger leven. Echt constructief besparen, zodat je die schulden sneller af kan lossen dan wanneer je de schuldeisers enkel tevreden houdt. Het doet meer pijn, maar je bent er wel veel sneller van af.

Een oplossing voor problematische schulden

“Let op, geld lenen kost geld”. Een melding die verplicht is bij elke lening of reclame-uiting van een lening of financiering. Maar waarom wordt het allemaal zo normaal gevonden. En waarom worden de consequenties bij het aangaan van een contract niet genoemd. Als jij een private leaseauto neemt, kost je dat ‘slechts’ €199 per maand. Maar wat ze er dan niet bijvertellen, is dat je daar de komende 60 maanden aan vast zit. Dat dit geintje je dus een kleine €12.000 kost. En na die 60 maanden, heb je niks meer. Die €12.000 ben je kwijt. Je hebt 5 jaar lang auto kunnen rijden, maar je houdt niet dat autootje. Vertel nou eens wat je aan het einde van de contractperiode hebt betaald. Wat heb je daar voor teruggekregen en wat hou je aan het einde over. De consequenties van contracten en abonnementen zullen naar mijn idee toch wel duidelijker moeten worden. Net zoals dat je mensen erop moet attenderen dat geld lenen geld kost…