10% afgelost op mijn appartement

Die hypotheek blijft voor elke Nederlander toch wel een dingetje. Want aan de ene kant heb je hem over het algemeen gewoon nodig. Er zijn maar weinig Nederlanders die hun huis ‘gewoon even pinnen’. Nee, die paar ton schud je over het algemeen niet zomaar uit je mouw. Maar aan de andere kant is het toch een lening. Waar wij als spaarzaam volkje toch een natuurlijke aversie hebben voor leningen, voelt die hypotheek als een soort uitzondering. Dat is de enige lening die de meeste Nederlanders wel hebben. Op het internet doen vervolgens allerlei adviezen, manieren en berekeningen de ronde om zo snel mogelijk van die hypotheek af te komen. Of juist waarom je niet op je hypotheek af zou moeten lossen. Begin van deze maand was er wel een mijlpaal bij ons thuis. Ik heb 10% van mijn hypotheek afgelost.

Over mijn hypotheek

Oh, wat was ik zenuwachtig toen ik eind 2016 het bod uitbracht op mijn huis. Het was voor mij de grote stap van huren naar kopen en dat is dan toch altijd een beetje eng. Mijn bod werd geaccepteerd en op 2 februari 2017 kreeg ik bij de notaris de sleutel van mijn eigen appartement. Toen de oude eigenaren de deur uit waren, kwam de hypotheek aan bod. Het ‘vervelendste’ deel van de procedure, zoals de notaris dat zei. Of nou eigenlijk, zo was dat altijd, maar het viel nu wel mee. Inderdaad, ik ging een schuld aan van bijna anderhalve ton. Maar tegen de rentetarieven die toen gelden, was het natuurlijk eigenlijk een lachertje. Ik ging 1,69% betalen. De laagste rentestand tot dan toe. Waar mag ik tekenen?

Toen kon ik nog 102% lenen

Waar je heel vroeger nog heel veel zaken mee kon financieren, kan dat nu niet meer. Met meefinancieren wordt dan bijvoorbeeld de notariskosten, advieskosten en overdrachtsbelasting bedoeld. Vroeger was het vrij normaal dat de lening 110% was van de aankoopwaarde. 10% extra lenen, zodat je de kosten niet zelf direct hoefde te betalen. Dat is langzaam minder geworden en is ondertussen niet meer mogelijk. Je kan maximaal de waarde van jouw huis financieren, de rest moet je uit eigen zak betalen. Ik kon een paar jaar geleden nog twee procent extra lenen. Dat heb ik ook gedaan.

Wel of niet extra aflossen op die hypotheek

Ja, het is aan de ene kant wel lekker om van die hypotheekschuld af te komen. Zo zijn er een aantal bloggers die vrij rap hun hypotheek proberen af te lossen. Of die lossen een deel af en beleggen een deel. Ik doe dat niet. Met die 1,69% rente die ik voor de lening betaal, vind ik dat niet zo nodig. Zelfs na zo’n coronajaar weet ik op bijvoorbeeld mijn crowdfunding meer rendement te behalen dan de 1,69% die ik moet betalen. Als ik dan zie dat dat geld mij ‘slechts’ 3,7% heeft opgeleverd, hou ik na aftrek van de hypotheekkosten en vermogensrendementsheffing nog steeds 1,4% over. En dat is dan een slecht jaar. Nee, voor mij (voorlopig) dus even niets extra aflossen. Ik laat m’n geld wel ergens anders voor mij werken.

Tegen de waardestijging is niet op te sparen

Er wordt altijd wel geroepen dat een huis een spaarpot is. Een spaarpot die ook nog eens meer waard kan worden. En dat heb ik geweten. Want we zijn nu 4 jaar verder. En om mij heen zijn wel meer appartementen die vergelijkbaar zijn met die van mij. En die staan dus nu op Funda voor zo’n €210.000 tot €215.000. Direct boven mij was er klusappartement en zelfs die ging weg voor €189.000. En dan te bedenken dat er een lekkend verwarmingssysteem in zat, de keuken letterlijk uit elkaar viel en ga zo maar door. Ik ga er dus vanuit dat mijn appartement ondertussen dus ook zeker wel die €200.000 waard is. Ondertussen is mijn woning dus al ruim 40% meer waard geworden. Zoals ik daarnet al zei, heb ik net geen anderhalve ton betaald, dus reken maar uit. Vele tienduizenden euro’s die het in een paar jaar meer waard is geworden. Niet dat ik er wat aan heb, want zolang ik het niet verkoop of de hypotheek niet aanpas, zit het geld vast. Maar toch, als ik ooit besluit te gaan verkassen, is dat wel opeens een extra buffer.

Renteverlaging gaat voor mij helaas niet op

Veel hypotheekaanbieders werken met schalen. Dan is het hypotheekbedrag tot 65% van de woningwaarde, tussen de 65% en 85% van de woningwaarde of meer dan 85% van de woningwaarde. Bij elke schaal zit een bepaald risico en hoort dus ook een rentepercentage. Ondertussen schat ik mijn hypotheekbedrag nog maar 65% van de woningwaarde. Ik heb mijn woning niet laten taxeren, dus zeker weten doe ik het natuurlijk nog niet. En dan zou je zeggen: dan kan je naar een lagere risicoschaal gaan en dus minder rente betalen. Dat zou in een normale situatie ook zeker kunnen, maar bij mij niet. Er is namelijk nog een risicogroep en daar val ik in. Namelijk die groep met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat is een extra verzekering. Mocht je buiten jouw schuld om het huis moeten verkopen EN blijft er een restschuld over, dan wordt die restschuld door de NHG betaald. Omdat dit een lager risico met zich meebrengt voor de bank, betaal je hier ook een lager rentepercentage voor. Dat hele percentage restschuld ten opzichte van de woningwaarde gaat daar dus niet op.

Nog 90% te gaan

Tja, heel eerlijk lig ik er niet zo wakker van. Ik heb toen ervoor gekozen een woning te zoeken die al wat onder mijn maximumbudget zat. Daarbij ben ik in de loop van de jaren meer gaan verdienen. De vaste lasten waren dus toen, maar zeker nu goed te behappen. Echter zou ik met de huidige prijzen mijn appartement al niet meer kunnen betalen in m’n eentje. Natuurlijk kan ik ervoor kiezen om een deel van mijn vermogen in dit appartement te stoppen. Dat verlaagt uiteindelijk ook nog eens de maandelijkse lasten. Maar ik moet zeggen dat ik het met het rentetarief dat ik nu betaal en de überhaupt al relatief lage hypotheeklasten, het allemaal wel prima vind. Het voelt goed dat ik nu 10% van mijn hypotheek heb afgelost. Met zo’n annuïtaire hypotheek als de mijne, zal dat percentage elke maand weer een beetje stijgen. Maar dat beetje is voor mij meer dan genoeg. Ik laat de rest van mijn geld wel ergens anders voor mij werken.