Vorige week berichtte ik er al over. Ook in Nederland gaan de grootbanken dan toch echt over op 0% rente op je spaarrekening. Helemaal niks, noppes, nada. Als je dat dan in combinatie trekt met de vermogensrendementsheffing en inflatie, kom je uiteindelijk uit op een negatief rendement. Dat is toch eigenlijk zonde. Maar wat kan je doen om dat negatieve rendement te beperken? Welke risico’s loop je daarbij en kan je zonder grote risico’s toch nog rente ontvangen?
Spaargeld bij kleinere banken stallen
De eerste grootbank is over naar 0% spaarrente op de lopende spaarrekening. Maar gelukkig is dat nog niet bij alle Nederlandse banken het geval. Denk bijvoorbeeld aan de NIBC of Leaseplanbank. Zij bieden nog steeds een positieve rente op je lopende spaarrekening. Het is niet veel, maar het is nog altijd beter dan niets.
De risico’s zijn hier vrijwel nihil. Nederlandse banken vallen allemaal onder het depositogarantiestelsel. Daarbij is je geld (per bankvergunning) tot €100.000 gegarandeerd door het Nederlandse depositogarantiestelsel, dat wordt beheerd door de Nederlandsche Bank. Valt een bank om, is in ieder geval de eerste €100.000 veilig. Het nadeel is hier dat jouw geld bij een andere bank staat. Het kan daardoor een dag duren voordat het geld weer op jouw eigen betaalrekening staat.
Een deposito openen met jouw spaargeld
Een deposito is eigenlijk het vastzetten van je geld. Daarbij spreek je vooraf het termijn en de rente af met de bank. Dat klinkt heel ingewikkeld, maar het is niet meer dan een paar klikken. Het nadeel is hier dat je alleen niet meer bij je geld kan, zolang de termijn nog loopt. Daar tegenover staat dan wel dat je meer rente ontvangt. Krijg je op een flexibele rekening nog zo’n 0,15% rente, krijg je voor een driemaands deposito al 0,2%. Bij een half jaar vastzetten kom je al tot 0,35% en dat loopt zo op tot je voor 5 jaar zo’n 0,95% rente ontvangt. Nogmaals, je kan niet meer bij het geld en als je het echt nodig hebt, betaal je vaak een boeterente.
Geld in het buitenland
Bij geld in het buitenland moet ik altijd denken aan de belasting-ontwijking via Luxemburg en Zwitserland of het faillissement van IceSave in 2008. Gelukkig is er sinds die tijd veel veranderd. Er is geen bankgeheim meer, dus belasting ontduiken via Luxemburg is er niet meer bij. Ook zijn de depositogarantiestelsels in de gehele EU verbeterd en ook de stresstesten voor banken zijn veel zwaarder geworden. Dus ja, waar in 2008 vele Nederlanders toch hun hart vasthielden, zie ik het gebeuren dat dezelfde beweging zal ontstaan. De rentes in Nederland zijn zo laag, dat je de hogere rentes wel ergens anders gaat zoeken.
Genoeg banken om uit te kiezen
In Nederland zijn er zo’n 20 verschillende banken met een bankvergunning. Er zijn wel meer banken, maar die vallen onder de bankvergunning van een ander. Per bankvergunning wordt er per persoon €100.000 gedekt via het depositogarantiestelsel. Maar ga je buiten de landsgrenzen kijken naar banken binnen de EU, dan zijn er nog heel veel meer banken. En hoewel de garantiestelsels niet precies hetzelfde zijn opgezet, zijn ze binnen de EU vanuit de basis wel hetzelfde. Elke bank met een vergunning binnen de EU is gedekt door een deposito-garantiestelsel in dat land tot €100.000 per persoon.
Hogere rente in het buitenland
Waar je in Nederland een rente kan krijgen tot zo’n 0,95% op een 5-jarige deposito, is dat in het buitenland wel anders. Van een drie maanden tegen 0,5%, tot wel 1,45% bij 5 jaar vast. Schijnbaar is het daar voor banken dus beter om wat meer spaarrente te betalen dan het geld ergens anders uit de markt te halen. Maar zoveel banken, zoveel keuze. Gelukkig zijn er aanbieders zoals deze, die jou een overzicht bieden en uiteindelijk weer leiden naar de hoogste spaarrente.
Het extra risico dat je hier loopt, naast dat je het geld vastzet, is dat jouw geld wel in het buitenland staat. Het depositogarantiestelsel is afhankelijk van dat land en ook de transactietijd zal net iets langer zijn dan wanneer het geld gewoon in Nederland staat. Maarja, je krijgt er tenslotte ook wat extra voor.
Investeren in het buitenland
Hoewel er in het buitenland dus hogere rentes te behalen zijn, kan ik mij ook indenken dat je ook daar nog niet heel gelukkig van wordt. Je moet tenslotte je geld nogal lang vastzetten wil je die rentes behalen. Er zijn echter ook bijvoorbeeld crowdfunding platformen in het buitenland. Zij bieden over het algemeen wat hogere rentes dan die in Nederland. Let er natuurlijk wel op dat het hier gaat om investeringen en dat het dus mogelijk is dat je jouw geld kan verliezen. Waar je bij een spaarrekening nog zeker bent dat de eerste €100.000 gedekt is, is dat bij een investering niet het geval. De rentes zijn dus hoger, maar de risico’s ook!
Lees je goed in als je met je geld de grens over gaat
Ja, je kan buiten de Nederlandse grenzen meer rendement behalen, maar let op! Buiten Nederland gelden ook weer andere regels en wetten. Lees je dus vooral ook goed in hoe het er in een bepaald land aan toe gaat. Het is vaak geen hogere wiskunde, maar als je het niet doet, kan het tegenvallen als het anders gaat dan verwacht. Natuurlijk zijn er ook weer genoeg zaken die je (net als in Nederland) wel toe kan passen. Denk bijvoorbeeld maar eens aan een rentecarrousel. Daarbij richt je meerdere deposito’s zo in dat er jaarlijks eentje uitbetaalt. Hierdoor kan je eenvoudiger voor een langere looptijd gaan en hogere rente ontvangen, zonder dat je jouw gehele spaargeld voor lange tijd kwijt bent. Wat je ook gaat doen, zorg in ieder geval dat je vooraf weet waar je aan begint.
Een account openen bij Raisin en tegelijk mijn blog ondersteunen? Vraag dan via deze link jouw Raisin account aan!