Hoe FIRE ben ik?

Die vraag kreeg ik laatst. Hoe FIRE ben je nou al? Hoever ben je met jouw FIRE doel? Een hele goede vraag… Ik heb namelijk een pad voor mijzelf uitgestippeld en op zich loop ik daar on-track. Zoals het nu gaat, denk ik over 20 jaar wel te kunnen stoppen met werken. Maarja, 20 jaar is nog een hele lange periode. Dus laten we de balans eens op proberen te maken. Hoe ver ben ik nou eigenlijk al?

Wat was FIRE ook alweer?

Als je voor het eerste met mijn blog meeleest, is FIRE natuurlijk een gekke term. Het staat voor Financial Independence, Retire Early. Financieel onafhankelijk en vervroegt met pensioen. Ik wil dus op mijn vijftigste voldoende inkomen kunnen halen uit mijn investeringen om van te kunnen leven. Dat klinkt heel simpel, maar daar komt natuurlijk vrij veel bij kijken.

Parttime werken

Het eerste antwoord wat in mij opkwam, was dat ik al 20% FIRE ben. En dat kwam dan vooral omdat ik nog maar 32 uur werk. Die 8 uur extra werken per week en de inkomsten die daaruit voortkomen, heb ik niet meer nodig. Zo simpel is het eigenlijk. Nou is dit een beetje flauw, want die ene dag vul ik niet op met mijn rendement. Nee, ik ben meer gaan verdienen. Mijn salaris is dus omhoog gegaan. En hoewel mensen dat niet beseffen, heb je dan eigenlijk twee keuzes. Of je blijft hetzelfde aantal uur werken en gaat dus meer geld ontvangen. Of je gaat minder uren werken en blijft hetzelfde geld ontvangen. Want laten we eerlijk zijn: Als jij nu €1800 netto ontvangt en je krijgt een salarisverhoging, dan is het niet opeens dat je meer geld nodig hebt. In principe zou je nog steeds van die €1800 rond kunnen komen.

Hoeveel geld heb ik nu

Sorry, maar dat gaat je natuurlijk niks aan… Nee, grapje, ik ga je zeker de nodige inzichten geven. Maar een bedrag noemen is daar niet voor nodig. Want, het kan met percentages. Ik heb voor het gemak mijn jaaruitgaven met 10% verhoogt en maal 25 gedaan. Dat is het eindbedrag dat ik uiteindelijk nodig ga hebben om met een safe withdrawal rate van 4% te gaan werken. Ik heb mijn huidige uitgaven wat verhoogd, want alles zal ook wel wat duurder worden. Daarbij is dit nog steeds een berekening op de achterkant van een bierviltje. Want wie zegt dat die 4% inderdaad veilig is? Wie zegt dat het geen 3,5% of zelfs maar 3% mag zijn. Hoe gaat de inflatie zich ontwikkelen in de komende 20 jaar. Geen idee… Dit is puur dus een berekening uit de losse pols op ‘standaarden’ die anderen ook gebruiken. Als ik kijk hoeveel vermogen ik nu heb geïnvesteerd ten opzichte van mijn eindbedrag, zit ik op 12,8%… En dan denk je: waar ben ik nou eigenlijk mee bezig?

Hoeveel geld heb ik over 20 jaar?

Ja, ik heb dus nu slechts 12,8% van mijn ‘spaardoel’ bij elkaar. Is dat een domper? Nou eigenlijk niet. Want hier heb je nu niks aan… Ik wil pas over 20 jaar kunnen stoppen. Dus dit bedrag heeft nog 20 jaar om te kunnen groeien. Laten we dan eens gaan kijken hoe dat bedrag zich gaat ontwikkelen. Dat doe ik op basis van het historisch gemiddelde rendement van 7%. Elk jaar 7% erbij en alles geïnvesteerd houden. Over 20 jaar is die 12,8% opeens 49,4% van mijn benodigde vermogen. Dat zou betekenen dat ik op mijn vijftigste de helft van mijn huidige jaarlijkse uitgaven NU al bij elkaar heb. Ik moet alleen nog 20 jaar wachten…

Hoeveel aanvullend pensioen zou dit zijn?

Ik heb laatst geschreven over Coast FIRE. Een aanvulling of zelfs je volledige pensioenvoorziening. Stel nou dat ik niet stop op m’n vijftigste, maar dit bedrag door laat groeien tot ik 70 ben. Het moment dat ik officieel met pensioen mag. Daar zie je dan weer de kracht van tijd. Want over 40 jaar is mijn huidige belegd vermogen heel veel waard. Zoveel, dat ik tegen die tijd wel 191% van mijn benodigde vermogen heb. Dat is een aanvullend pensioen van twee maal mijn huidige jaaruitgaven…

Wat als ik nu stop met extra inleggen?

Ik heb natuurlijk nu al een aardig vermogen bij elkaar. Maar wat nou als ik enkel de tijd z’n werk zou laten doen? Laat dat vermogen nou eens elk jaar groeien met 7%. Verder ga ik ervan uit dat ik straks ongeveer hetzelfde bedrag aan uitgaven heb als nu. Wanneer zou ik dan kunnen stoppen? Het is nog steeds even een snelle berekening, maar zoals het er zo uitziet, kan ik al stoppen op mijn 61e. Dan zou ik dat ‘spaardoel’ bij elkaar hebben. En daarvoor hoef ik dan vanaf vandaag geen cent meer extra in te leggen. Om die laatste 11 jaar eraf te halen, heb ik nu nog 20 jaar de tijd.

Tijd is je grootste vriend

Hoeveel maakt tijd nou echt uit? Een jaartje langer doorwerken of een jaartje eerder stoppen… Nou, dat kan ik je vertellen. Met mijn huidige vermogen en een jaarlijkse groei van 7% kan ik op mijn 61e stoppen. Maar wat nou als ik op mijn 62e stop? Hoeveel extra belegt vermogen zou er dan zijn. Ja, 7%… Maar tegen die tijd is 7% bijna twee keer mijn jaaruitgaven. Wil ik tegen die tijd bijvoorbeeld een zekerheidsbuffer hebben, kan ik ervoor kiezen om één jaar door te werken. Slechts één jaar, om een buffer te hebben van twee keer mijn jaaruitgaven. Ik kan je vertellen: daar kan je een aardige auto van kopen! En dat terwijl er in het eerste jaar vermogensgroei slechts tweeënhalve maand aan uitgaven aan rendement bijkomt. Ik hoef dus alleen maar de tijd z’n werk te laten doen…

Hoe FIRE ben ik nu echt?

Geen idee… Ik zit in de fase waarin ik mijn vermogen aan het opbouwen ben en zit rond de 13% van mijn huidige doelbedrag. Maar er zijn nog zo onwijs veel factoren die meespelen, dat ik geen idee heb hoe ver ik nu echt ben. Hoe gaat het met de beursresultaten? Houden we die 7% gemiddeld vast? Misschien gaat het wel terug naar 5% of gaan we naar 10%… Hoe zit het met de vermogensrendementheffing? Moeten we straks meer of minder belasting betalen over ons spaargeld. Hoe gaat mijn persoonlijke leven eruit zien. Een ander huis, kids? Heb ik dan wel genoeg aan mijn huidige doelbedrag? Ik heb echt geen idee. Mijn doel is om over 20 jaar ergens te kunnen stoppen met werken. Maar die 20 jaar is zo onwijs lang, dat ik mij nu vooral bezig ben met mijn reis. De zelfontwikkeling, een toffe blog, een podcast, nieuwe dingen leren en mogelijkheden ontdekken. Ik ben nog lang niet FIRE, maar ik moet er eigenlijk de komende 20 jaar ook nog niet aan denken.

5 gedachten over “Hoe FIRE ben ik?”

  1. Ik heb het net ook even berekent en schrok eigenlijk op een positieve manier. Ik ben sowieso binnen 10 jr fire omdat ik maar een minimaal x bedrag nodig heb pm. Maar ik heb geen zin om dan al te stoppen, dus ga gewoon door. Het is wel een geruststellende gedachte.

    Beantwoorden
  2. Haha, je beschrijft het “one more year syndrome” goed. De dag dat je FIRE bent, toch nog even doorgaan vanwege een wat veiligere buffer… Je moet er mentaal ook maar klaar voor zijn.

    Beantwoorden
  3. Je lijkt ook je AOW en pensioen helemaal niet mee te rekenen in je FI status. Naar mijn indruk ben je daarom waarschijnlijk een stuk verder dan wat je zelf denkt. Tegen de tijd dat je 50 bent en zo’n 25 jaar gewerkt hebt, heb je waarschijnlijk je pensioen ná officiële pensioenleeftijd sowieso al voor mekaar met AOW en pensioenpotjes (pensioenfondsen en/of pensioenbeleggingen). Dus dan hoef je alleen nog maar de tijd tot die leeftijd te overbruggen. Die 20 jaar overbrug je makkelijk met 15 x je jaaruitgaven. Jij doet maal 25, maar da’s dus niet nodig. Dan kom ik er op uit, dat je nu al op 21,3% van je doel zit; je gaat het dus heel gemakkelijk halen voor je vijftigste.

    Beantwoorden
  4. Goed artikel. Laatst was ik ook met een dergelijke berekening bezig, maar dan wat meer detail. Mijn conclusie was redelijk vergelijkbaar: zoveel onzekere factoren en zoveel tijd nog dat ik me beter kan richten op het proces dan op het einddoel.

    Beantwoorden
  5. Die berekeningen ben ik nu ook aan het doen. Door al die onzekerheden werd ik eigenlijk een beetje ontmoedigd. Ik dacht op een gegeven moment ook: wie zegt dat er dalijk op mijn 70ste nog wel AOW en pensioen bestaat? In hoeverre kan de overheid of andere instantie aan je oudedagsvoorziening komen? Ben blij dat ik jouw blog nu lees. Gewoon door blijven gaan en de focus houden op het proces, niet perse het einddoel. Pffjieuw, bedankt!

    Beantwoorden

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.