In mijn blog steek ik het niet onder stoelen of banken. Ik wil kunnen stoppen met werken voordat ik 50 ben. Daarmee ben ik aanhanger van de FIRE beweging. Financial Independence, Retire Early. Financiële onafhankelijkheid, vervroegt (met) pensioen. Daarvoor geef ik veel minder uit dan wat er binnenkomt. Voor veel mensen is dat een opoffering. Maar daar heb je ook gradaties in. En omdat Google weet wat ik interessant vind, werd daar de suggestie gegeven voor een (voor mij) nieuwe vorm van FIRE. Coast FIRE…
FIRE in het kort
Nog even FIRE in het kort. Als je “FIRE bent”, heb je een bepaalde situatie voor jezelf gecreëerd. Je hebt daarbij vermogen, passief inkomen of een combinatie daarvan gerealiseerd. De rendementen van dat vermogen en die passieve inkomsten zijn genoeg om jouw uitgaven te betalen. Zo simpel is het eigenlijk. Elke maand komt er genoeg binnen om de woonlasten, G/W/L, boodschappen en alle andere uitgaven te betalen. Je bent daardoor niet meer afhankelijk van je salaris. Je kan dus net zo goed ontslag nemen. Of je vindt werken zo leuk, dat je het voor de lol doet. Voor het geld hoeft het niet meer, want je hebt op andere manieren al genoeg inkomen. En hier blog ik dus al bijna vier jaar over. Mijn reis naar FIRE.
Er zijn verschillende soorten FIRE
Maar dan. Heb jij precies op de euro nauwkeurig genoeg rendement? Kan je rondkomen, maar zit een extravagante wereldreis er niet in? Dan ben je “Gewoon FIRE”. Er is alleen meer. Want zijn er genoeg rendementen en inkomsten om er een luxe levensstijl op na te houden, dan valt dat onder “Fat FIRE”. Een wereldreis, luxe wagenpark en ga zo maar door kunnen hierbij horen. De familie Weir had je met hun vermogen wel Fat FIRE kunnen noemen. Een andere bekende is “Barista FIRE”. Daarbij kan er een deel van jouw lasten betaald worden uit jouw passieve inkomen, maar is het niet genoeg. Je moet er nog wat naast doen om een normaal leven te leiden. Zo kan je bijvoorbeeld een paar middagen per week barista worden in dat koffiezaakje om de hoek. Een paar uur per week werken om zo een heel relaxt leven te kunnen leiden. Zo zie je maar, zoveel mensen, zoveel wensen.
Ik wil niet jaren op een houtje bijten…
Coast FIRE kennen we in Nederland wat minder, maar komt voor uit landen die niet zo’n goed pensioenstelsel hebben als wij in Nederland. Zij moeten er zelf voor zorgen. Daar komt nog eens bij dat veel mensen helemaal niet een groot gedeelte van hun inkomen jarenlang opzij willen zetten. En daar komt de term Coast FIRE naar boven. Een middenweg tussen helemaal FIRE en tot je 80e door moeten blijven werken, omdat je geen pensioen hebt.
Coast FIRE
Bij Coast FIRE bereken je hoeveel je nodig hebt om met pensioen te kunnen en wanneer je dat zou willen. Bijvoorbeeld dat je een miljoen nodig hebt om op je 65e met pensioen te kunnen. Je bent nu 30 en hebt een vermogen van €90.000. Die €90.000 heeft dan nog 35 jaar om te groeien. Zeker met het rente-op-rente effect, kan dat flink goed uitpakken. Als je uitgaat (los van de belasting op vermogen die we in Nederland kennen) van 7% rendement op jaarbasis. Dan is die €90.000 in 35 jaar gegroeid naar €960.000. Dan ben je al bijna bij het miljoen wat je op je 65e wilt hebben. Stel dat jij in het daarop volgende jaar nog €4.000 bij elkaar spaart en investeert, dan heb je op je 65e dat miljoen bij elkaar. Die €4.000 heeft namelijk 34 jaar nodig om €40.000 te worden. Je kan met die €94.000 spaargeld zeker nog niet stoppen met werken. Je kan hem ook niet gebruiken als buffer voor als de auto kapot gaat. Maar als jij er van af weet te blijven en je behaalt inderdaad die 7% rendement op jaarbasis, weet je wel dat je op je 65e met pensioen kan.
Pensioenzekerheid
Zoals ik al zei: dit zal niet zo snel gebeuren in Nederland. Wij kennen bijvoorbeeld de AOW, die al voor een deel van onze inkomsten zorgt als we met pensioen gaan. Dat is geen vetpot, maar in sommige landen kennen ze dit helemaal niet. Dan moet je gewoon werken totdat je sterft. Maar als je nu zelf moet zorgen voor je oude dag voorziening, is Coast FIRE zeker wel een mooie uitkomst.
Wat heb je aan Coast FIRE?
Zo’n grote zak met geld waar je niet aan mag komen, wat heb je daar nou aan? Nou, dat is heel simpel. Je houdt de rest van je inkomen over voor andere dingen. Je hoeft dus niet ook nog eens rekening te houden met het feit dat je moet sparen voor je pensioen. Alleen de tijd moet z’n werk doen. Hoe jonger je dus al zo’n spaarpot hebt, hoe minder je bij elkaar hoeft te sparen. Het geeft een bepaalde rust dat je je over dat stukje toekomst geen zorgen meer hoeft te maken. Daarbij hoef je ook niet nog eens hele hoge spaarpercentages erop na te houden. Misschien om dat beginbedrag bij elkaar te krijgen, maar als je dat eenmaal hebt, is het alleen nog maar de tijd dat het verschil gaat maken.
Wat heb jij hier als Nederlander aan?
Nou, dat is vrij simpel. Laat de tijd z’n werk doen. Want als jij op je twintigste €10.000 hebt gespaard, dan is dat op het moment dat je waarschijnlijk met pensioen kan (je 67e) zo’n 225.000 waard (gebaseerd op 7% rendement, 47 jaar wachten en vermogensbelasting volgens de huidige wetgeving). Ga je dan uit van de safe withdrawal rate van 3,5%, betekent dat, dat je elk jaar bijna €8.000 extra te besteden hebt. Heb jij die €10.000 ‘pas’ op je dertigste, heeft het geld 10 jaar korter om te groeien, wat neerkomt op een eindvermogen van ongeveer €120.000. Dat is dan nog €4.200 aanvullend pensioen op jaarbasis. Hoe eerder je dus begint, hoe groter je eindvermogen.
Ben je benieuwd naar Coast FIRE? In dit artikel van Business Insider (Engelstalig) gaan ze er verder op in.
Ik zat gisteren mijn spaarquota te berekenen en spaar dus 50% zonder dat ik door had dat het zoveel is. Daarbij heb ik de reserveringen voor gebruik binnen 20 jr niet meegerekend. Dan zou ik meer sparen.
In Nederland is iedereen die volledige AOW krijgt in principe al coast FIRE. Toch wel ergens een geruststellende gedachte.
Als je in plaats van “gewoon beleggen” gebruik kan maken van pensioenbeleggen, dan hou je veel meer over. Het scheelt je namelijk de VRH. Dus als je nog jong bent, maak dan vanaf het begin maximaal gebruik van deze ruimte. Het scheelt VEEL.
Leuk die 7% rendement maar dat haal je de afgelopen 15 jaar al niet meer.
Met bijzondere spaarconstructies kun je tegenwoordig ook nog maar hooguit 1% halen.
En met aandelen is het gemiddelde rendement de afgelopen 10 jaar ook nog geen 3%
Dus het is en wordt heel erg moeilijk om met geld geld te maken en er dan ook nog eens als je FIRE wilt zijn om er zoveel rendement uit te halen om je vaste lasten te kunnen betalen.
Kortom Coast FIRE ga je hier ook krijgen, want 7% rendement haalt niemand meer en 4% ook niet!
Ik vraag me af waarom je rond je pensioendatum nog uit zou gaan van een safe withdrawal rate van 3,5%. Dat zou dan namelijk betekenen dat je niet inteert op je vermogen. Op een bepaald moment kun je daar volgens mij ook van af gaan snoepen door bijvoorbeeld uit te gaan van de gemiddelde levensverwachting? Wat vinden jullie daarvan ?
@HereIsTom: er zijn voldoende aandelen of ETF’s die 3% dividend per jaar uitbetalen. Samen met een 4% koersgroei zit je al redelijk in de buurt van die 7% CAGR. Stel je kijkt niet naar de koers en puur het dividend herinvesteert, kun je dit gemiddelde in de loop der jaren zeker halen.
@Dap: de 3,5% is inderdaad veilig, daarmee blijft je vermogen in tact. In geval van aandelen is het nadeel van verkopen/interen dat je dan en vermogen opeet en je dividend minder wordt. Maar ik ben het met je eens, door ons aow stelsel kan die 3,5% waarschijnlijk een stuk hoger liggen.
@Mr. Groeigeld: Ja in theorie zal dat best mogelijk zijn, maar de werkelijkheid is momenteel echt geen 3% dividend en ook geen 4% rendement.
Vroeger was dit heel normaal, maar tegenwoordig is dat nog heel uitzonderlijk en met alle regelgeving en belastingen kost het momenteel eigenlijk alleen maar geld als je geld hebt.
En we moeten nog maar hopen dat over 20 jaar het AOW stelsel er nog is zoals dat nu is.
@HereIsTom Ik weet niet waar jij je cijfers vandaan haalt, maar bij een simpele sp500 ETF is het gemiddelde rendement nog steeds boven de 9% over de afgelopen 15 jaar (incl. dividend herinvesteren). Inflatie meegenomen is dat ruim boven de 7%.
Zie:
https://dqydj.com/sp-500-return-calculator/
(sep 2005 t/m sep 2020)
Als je dit soort beweringen maakt is het wel handig dat je een bron plaatst. Fake news is niemand van gediend.
Ik heb laatst mijn jaarruimte berekend. Ik was wel geïnteresseerd in dat pensioen beleggen.
Komt er op neer dat ik welgeteld nog geen 400 euro mag in leggen per jaar.
Had ik te hoge verwachtingen of heb ik gewoon een degelijk pensioenopbouw via de baas?
@Northman; Het is geen fake news, wat jij laat is is een uitzondering en moet je dus net geluk hebben.
Maar bij de meeste aandelen mag je van geluk spreken als je al 3% rendement haalt en dit jaar is zelfs 0%.
Beleggen is net als gokken, je kan gelukt hebben, maar ook pech en dan ben je alles kwijt!
Nee, handelen is net als gokken. Beleggen is zeer gedecideerd telkens iets van je vermogen inleggen in een belegrekening. Ook op dit moment zijn er legio aandelen die een keurig dividend betalen. Shell zit momenteel rond de 4%-5%, en dat is inclusief het feit dat het dividend flink beperkt is momenteel. Maar, ook de koers is flink gezakt.
(0.64 USD op een aandeel van 13-14 USD).
Volgens mij ga jij uit van “koerswinst” en reken je dividend niet mee als rendement?
Overigens is de S&P 500 natuurlijk geen uitzondering, maar de facto het grootste deel van de (Amerikaanse) economie.
Overigens, als je 10 jaar geleden had ingelegd in de AEX als index (een tracker dus), dan was je koers van 340.71 op 18 oktober 2010 gestegen naar 568.18. Dat is +66.7% in exact tien jaar, en dat is inclusief de “drop” van bijna 50 punten sinds begin maart….