Afgelopen zondag kondigde ik deze blog al aan. Ik heb namelijk €50 netto extra salaris ontvangen nadat op 1 januari de nieuwe belastingregels zijn ingegaan. Door het stelsel te versimpelen, minder belastingschijven, andere belastingtarieven en wijzigingen in de heffingskortingen, heeft Nederland een ander bedrag te besteden dan de maand ervoor. De salarissen worden weer wat beter gemiddeld, waardoor de grootgeldverdieners meer belasting moeten betalen en de mensen die niet dat grote geld verdienen, juist wat extra geld ontvangen. Alleen stelde ik zondag al de vraag of het nou allemaal wel zo positief nieuws is. Is het nou wel zo super goed dat we meer geld ontvangen en kunnen we echt meer geld uitgeven?
Vroeger kwam je rond van bijna niks
Weet je nog, in je studententijd. Misschien woonde je nog thuis of had je een kamer. In ieder geval is de kans groot dat je toen minder verdiende dan nu. Of toen je net begon met werken. Ik weet nog goed dat ik mijn eerste salaris ontving. Ik had opeens twee keer zoveel te besteden. Maar ga nou nog een keertje even na. Kon je, toen je net begon met werken, kopen wat je nodig had? De kans is groot dat het antwoord ja is. En nu: lukt dat nu nog steeds? Waarschijnlijk lukt het nog steeds wel aardig. Maar zou je nu ook nog steeds voldoende hebben aan jouw allereerste salaris?
Meer bestedingsruimte zal je altijd gebruiken
Een groot deel van Nederland zal leven naar zijn of haar inkomen. Want begin je net met werken, dan is er niet zo heel veel geld. De huur kan betaald worden en het eten haal je van de goedkopere merken. Maar bij elke salarisverhoging wijzigt het leven ook een beetje mee. Er kan een appartement gekocht worden. Er komt een auto. Het appartement wordt ingeruild voor een “grote mensenhuis”. De auto wordt vervangen voor een grotere. Er komen kinderen. Je gaat wat vaker uit eten.
Laten we eerlijk zijn. Men kan het allemaal prima betalen dus er is niks aan de hand. Maar als je heel eerlijk gaat kijken: men zou nu echt niet meer rond kunnen komen van dat eerste salaris. Dan is er een gigantisch geldtekort.
De andere kant van belastingverlagingen
Dit had ik al aangekondigd. De andere kant van al die belastingverlagingen. Wat merk je er nou echt van. Nou, ik heb dus €50 extra te besteden deze maand. Er staat 50 euro extra op de rekening. Maar vreemd genoeg zal er bij een groot deel van de mensen helemaal niks extra overblijven aan het einde van de maand. Die €50 verdwijnt eigenlijk gewoon op de grote hoop. Je doet een keer een extra drankje in de stad, pakt een keer de film of wat dan ook. Zo’n extraatje kan tenslotte, want je hebt extra salaris ontvangen. Er is dan ook op zich niks aan de hand, maar merk je het? Ja natuurlijk, de eerste twee maanden ga je er misschien echt iets leuks voor doen. Maar uiteindelijk komt het op de grote hoop. Je merkt het niet eens meer en de kans is groot dat je na een tijdje die €50 eigenlijk niet eens meer opvalt. Want aan het einde van de maand is alles weer op en is de levensstandaard ernaar aangepast.
De onverwachte wending komt altijd pas achteraf
Want ja, die keer extra naar de film of uit eten is heel leuk. Maar hebben we ook even gekeken wat alles allemaal duurder wordt? De zorgverzekering is gemiddeld €10 per maand hoger geworden. Alle boodschappen worden langzaamaan duurder (hoewel je dit jaar dan niet de verhoging van de BTW meekrijgt) en dan nog even de achteraf rekeningen. Hoeveel hoger zijn de gemeentelijke belastingen? Die €50 is leuk hoor, maar omdat mijn huis nu veel meer waard is, is de kans groot dat mijn WOZ aanslag ook een stuk duurder is. En alle accijnzen zijn ook nog even verhoogd en geïndexeerd. Moet ik nog doorgaan? Jazeker, netto krijg je er €50 bij. Maar op de een of andere manier heb ik ook het idee dat het leven opeens €50 duurder is geworden. En dan kan je er leuk van naar de film, maar dan kom je toch ergens geld tekort. Tja, dan maar wat minder sparen.
Hoe ga jij met je geld om?
Komt alles binnen op één rekening, ligt het op een grote hoop en geef je uit zolang het er is? Dan klinkt het heel leuk om €50 extra te besteden te hebben, maar heb je er vrijwel niks aan. Het verdwijnt namelijk op die grote hoop. Je doet er een keer bewust iets leuks van, maar je hebt geen idee hoe de andere prijzen zich ontwikkelen. De kans is groot dat je straks in maart eigenlijk geen idee meer hebt dat je meer te besteden had. Zo zijn de gemeentelijke belastingen geweest, gaat er meer op aan de zorgverzekering en ook de energie wordt steeds een beetje duurder.
Budgetteer en maak potjes
Een potje voor de vaste lasten, voor verzekeringen, voor de boodschappen, leuke dingen en om te sparen. Een greep uit mijn overzicht van verschillende potjes. Eigenlijk is het heel simpel. Jouw salaris verdeel je meteen en je budgetteert ermee. Ontvang je €50 extra salaris, dan kan je zelf (vooraf) bepalen waar dat heengaat. Weet je al dat een aantal dingen duurder zijn geworden, dan gaat een deel van die €50 tijdens het budgetteren daar al aan op. Is er nog wat over, dan kan het naar het ‘leuke dingen’ potje of naar de spaarpot. Zolang je de leuke dingen dan ook echt alleen betaalt uit de ‘leuke dingen’ pot, blijft het goed gaan. Dan blijf je bewust van je uitgaven en is de kans groot dat je die €50 ook over een jaar nog vrij hebt om iets leuks van te kunnen doen.
Waarom zijn die belastingverlagingen nou een beetje bullshit?
Het komt er op neer dat eigenlijk alles duurder wordt. Van de accijnzen, goederen, diensten en ga zo maar door. En dan is een belastingverlaging wel heel leuk, maar behoorlijk eenmalig. Daarnaast wordt bijvoorbeeld de hypotheekrenteaftrek afgebouwd en gaan we straks mogelijk naar een heel ander systeem om vermogen te belasten. Ook zijn er nog echte belastingverhogingen. Kijk maar eens naar de bijtelling van elektrische auto’s en gaat de zelfstandigen aftrek ook omlaag. Het is nu allemaal leuk en aardig van de overheid. Maar heel veel Nederlanders hebben geen idee hoe ze goed met hun geld om moeten gaan en moeten budgetteren. Die zijn over een jaar al lang vergeten dat we er een paar tientjes netto bijkregen. Die geven dat al uit met de wekelijkse boodschappen. En vervolgens houd nog eens bijna niemand rekening met het feit dat er ook nog eens heel veel duurder wordt en de inflatie ondertussen nog steeds aangejaagd blijft worden.
Mijn oplossing: verbeter de bron
Eigenlijk gaat er iets mis voor werkend Nederland. Want natuurlijk is het leuk, een salarisverhoging, maar zelfs dat is niet de oplossing. Want degene die na jou komt in die schaal, krijgt letterlijk hetzelfde betaald als toen jij daar twee jaar geleden in begon. Dat klinkt heel eerlijk, maar ondertussen is alles wel duurder geworden. Dus met datzelfde geld kan je letterlijk minder kopen. En dus krijgt diegene dus minder betaald voor hetzelfde werk en dezelfde verantwoordelijkheden. De oplossing moet je een stap hoger zoeken. Verhoog of indexeer de salarisschalen. We hebben allemaal met inflatie te maken en zullen altijd moeten kijken wat we wel of niet kunnen kopen. Maar doordat de salarisschalen gelijk blijven, hebben mensen eigenlijk steeds minder te besteden. Zorg nou dat een werknemer van nu hetzelfde kan kopen als een werknemer van 10 jaar geleden. Dat is naar mijn idee veel constructiever!
Toch klinkt die 50,- per maand extra mij wel prettig in de oren. En als je dat nou doorsluist naar een spaarrekening dan heb je aan het eind van het jaar toch een mooi spaarpotje extra.
Ik zou het redden, hoor, met mijn eerste fulltime salaris. Net aan, dat wel, maar toch. Op mijn werk is er een dubbele salarisverhoging zolang je niet aan het einde van je schaal zit. Je gaat een trede omhoog elk jaar, en daarnaast is er de CAO-verhoging. Ben benieuwd wat die gaat worden nu.
Ik vind echt dat er een vak “budgetteren” moet komen op middelbare scholen. Kinderen hebben geen idee wat er allemaal bij het grote-mensen-leven komt kijken als ze op zichzelf gaan wonen.
Thuis krijgen ze natuurlijk wel wat mee maar een groot deel slaan ze niet op. Mijn kinderen woonden om en om bij mij en hun vader en sinds een paar jaar wonen ze op zichzelf. Ik ben heel bewust met financiën bezig en vader smijt met geld (wat hij niet heeft).
Ik heb mijn kinderen op het hart gedrukt om, als vader zou overlijden, niet zo maar de erfenis te accepteren omdat ik weet dat zijn woning onder water staat…
Toen wij nog getrouwd waren, waren er meerdere schulden. Tijdens de scheiding heb ik mijn deel daarvan betaald maar ik heb geen idee wat er met de rest gebeurd is. De kinderen wisten daar niks van; zij dachten dat wij veel geld hadden…
Heerlijk om er 50 euro per maand bij te krijgen. Zeker als je het apart zet en niet uitgeeft aan extra boodschappen, uitgaan etc. Ik vond mijn salarisverschil eerlijk gezegd erg tegen vallen. Ik het er netto 6 euro bijgekregen.
Verhogen van de salarisschalen is geen optie, aangezien de overheid niets te zeggen heeft over salarissen in het bedrijfsleven. Van een bedrijf in problemen kun je dit ook niet verwachten.
Enige oplossing is lastenverlichting, maar dan ook een flinke. De huidige stijging gaat al snel op aan allerlei extra lastenverhogingen.
Mijn loon is net iets boven het minimumloon en ik ben er 7 euro per maand netto op vooruit (ik werk 32 uur, fulltime is bij ons 38 uur/week, en schrik niet, ik ben leidinggevende, mijn collega’s die ik aanstuur verdienen minimumloon). Zet daar alle prijsverhogingen tegenover, en ik houd dus domweg minder over om te besteden. Elk dubbeltje wordt voortaan niet 1 maar 2 of 3 keer omgedraaid. Als ik er 50 euro per maand netto bij had gekregen, had ik die direct na ontvangst van mijn salaris op mijn spaarrekening gezet, in een apart spaarpotje, daar had ik in een jaar een buffer van 600 euro mee opgebouwd. Ik las net een bericht dat 15% van de Nederlanders geen buffer heeft of eentje die kleiner is dan 2000 euro. Helaas hoor ik bij die groep.
Ik denk eerder dat je 50 euro te kort komt met al die verhogingen.
Maar wij kunnen nu nog prima rondkomen van ons eerste salaris.
Het probleem is bij veel mensen precies wat je zelf al schrijft, ze gaan leven naar hun inkomen, alles moet groter en duurder.
Groot huis, nooit thuis!
Wij hebben het prima in ons huisje en kleine tweedehands auto 😉
Die lifestyle-inflatie is onbewust een grote oorzaak. Samen met het vergroten van financiele kennis en vaardigheden zoals budgetteren, kun je al mooie (kleine) stappen zetten.
Ik doe nu al een paar jaar aan lifestyle deflatie, heel fijn want ik houd steeds meer geld over van mijn salaris en kan nu serieus gaan nadenken over minder werken. Ik heb zoveel salaris dus kennelijk niet nodig én ik heb een flinke spaarpot.
Volgens mij heb je net het principe van inflatie beschreven…
En we verdienen echt veel meer dan vroeger, ook in koopkracht. We zijn alleen ook steeds meer gaan consumeren. Internet, mobiele telefoon, compleet uitgeruste keuken, computer, laptop, tablet. Hadden we vroeger niet, en hebben we nu dus extra. Uit eten, luxe eten, naar de kroeg en speciale bieren drinken of een gin tonic. Nu veel meer dan vroeger gewoon was. Ook de woningen zijn maar blijven groeien per persoon.
Het normaal van morgen is de ultraluxe van nu. Keynes had hier geen rekening mee gehouden in zijn economische modellen. Als we de levensstijl van 100 jaar geleden zouden hebben, hoefden we nog maar een dag per week te werken.
Consumeerderen is de norm!
Helaas is consumeren de norm en word je als je consumindert vaak meewarig aangekeken. Met name de jongeren die ik ontmoet op mijn werk vinden het maar raar. Mensen van mijn leeftijd (50plus) begrijpen het vaak beter.