“Een brief van de bank in uw voordeel, u bespaart €5 per maand”. Daar kwam het eigenlijk op neer toen ik vorige week een brief kreeg van mijn bank over de hypotheek. Ik hoef namelijk een verzekering die ik nu heb, niet langer meer te hebben. Ik mag hem stopzetten of ermee doen wat ik wil. Maar waarom heb ik die verzekering ook alweer en wat is het doel ervan.
Bij een NHG hoort een overlijdensrisicoverzekering
Dat is wat ik in 2016 te horen kreeg toen ik mijn hypotheek ging regelen. Wat er namelijk gebeurt, is dat de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) een kostenrisico afdekt. Bij verplichte verkoop buiten jouw schuld om waarbij een restschuld achterblijft, betalen zij de restschuld. Daarvoor in ruil krijg je een (veel) lager rentetarief bij de bank. Het is dus vrij gunstig, maar er zitten wel wat voorwaarden aan vast. Zo betaal je een premie EN werd je verplicht een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten die 30% van de woningwaarde dekt. Kortom: als ik overlijd, wordt er 30% van de hypotheek afgelost. Dit is natuurlijk een mooi middel om de risico’s bij de NHG behapbaar te houden. Vervolgens krijg je van de bank een half procent korting en zijn de enige extra maandelijkse kosten een paar euro voor die ORV. Eigenlijk was het gewoon een standaard procedure.
Verplichte ORV afgeschaft
Sinds 1 januari 2018 is die verplichte ORV afgeschaft als voorwaarde voor de NHG. De reden hiervoor was dat, als jij bijvoorbeeld chronisch ziek bent, het bijna onbetaalbaar is om een ORV af te sluiten. Kwetsbaren werden daardoor dus eigenlijk uitgesloten van de NHG. Dit is dan ook afgeschaft. Bij een nieuwe hypotheek is er geen ORV meer nodig. Sinds 1 januari 2020 is dit ook voor bestaande hypotheken met NHG niet meer verplicht. Je kan er dus voor kiezen om de verzekering stop te zetten. Bespaart je toch mooi weer een paar euro per maand.
Waarom had ik een andere ORV dan de rest?
Ik heb er bij het afsluiten van mijn hypotheek voor gekozen om meer te verzekeren dan verplicht. De verplichting was namelijk 30% van de hypotheeksom, ik heb er voor gekozen om 100% van de hypotheeksom te verzekeren. Waarom? Nou, als ik dood ga is dat al erg genoeg. Laat mijn nabestaanden er dan ook maar een beetje profijt hebben in de vorm van een volledig afbetaalt huis. Geen geldzorgen daar meer over. Daarbij was het verschil in premie ook minimaal. 30% verzekeren was geloof ik €3 per maand. 100% verzekeren kost mij nu €5 per maand. Die ORV was dus al verplicht, maar ik heb hem wat groter gemaakt om mijn nabestaanden te ontzorgen. Maarja, nu is dat ding dus helemaal niet meer verplicht. Wat moet ik er nu mee?
Je kan drie dingen doen met de ORV
Gelukkig kreeg ik meteen een aantal suggesties mee wat ik kan doen met die ORV. Allereerst kan ik hem stopzetten. Ik betaal geen premie meer en als ik overlijd, gaat de hypotheek en hypotheeklast over naar mijn nabestaanden. Het huis is best wel meer waard geworden, dus dat zal wel goedkomen als ze het verkopen.
Optie twee is om de verpanding aan de hypotheek los te koppelen. Die uitkering is verpand aan de hypotheekverstrekker. Dat betekent dat het geld dat wordt uitgekeerd, wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen. Door de verpanding op te heffen, wordt het geld op de bankrekening van mijn nabestaanden gestort. Zij mogen het gebruiken om de hypotheek af te lossen, maar kunnen er ook een heel groot feest van bouwen, een zeilboot kopen of noem maar op. Alleen dan zullen zij wel het huis en de bijbehorende hypotheeklasten ook over moeten nemen. Als laatste kan ik niets doen. De ORV door laten lopen en bij overlijden mijn hypotheek laten aflossen.
Ik blijf die ORV houden
Ja, optie 1 gaat voorbij aan mijn doel wat ik had bij het afsluiten ervan. Er staat op mijn naam nog een hypotheekschuld van ruim een ton. Daar staat een huis tegenover dat het zeker waard is, maar ik wil mijn nabestaanden dat gewoon niet aandoen. Maar dan de keuze over ik de verpanding laten staan of niet. Ik weet het nog niet. Zo simpel is het. Het is fijn dat mijn bank er een brief over stuurt (hoewel de ORV al een jaar niet meer verplicht is). Het is in ieder geval een teken dat mijn bank toestaat dat de verpanding kan worden opgeheven. Bij even een snelle zoektocht op internet blijkt dit niet bij alle banken mogelijk. En hoe dan ook. Of mijn nabestaanden nu een smak geld en een hypotheekschuld of een afgelost appartement erven, onderaan de streep zal het niet veel uitmaken. Voor beide is wel wat te zeggen en ik weet bijvoorbeeld ook niet hoe dat precies zit met erfbelasting.
Wijzigen kan altijd nog
Voor nu laat ik het denk ik gewoon voor wat het is. Het is geen slechte keuze, want ik heb deze al in 2016 heel bewust gemaakt. Het enige verschil is dat er wat keuzes bij zijn gekomen. Daarnaast is het verzekerde bedrag op dit moment nog heel hoog. Daar betaal is relatief gezien erg weinig premie voor. Dat verzekerde bedrag gaat echter naar beneden, gelijk met het nog uitstaande hypotheekbedrag. Ik betaal dus mogelijk over 10 jaar nog steeds hetzelfde bedrag voor een veel lager bedrag aan uitkering. Ik ga het hier maar eens over hebben als ik een gelddate heb met mijn vriendin. Want zulke dingen moet je toch samen beslissen. Hoe dan ook, wijzigen kan altijd nog.
Welke keuze zou jij maken?
Ik heb bij afsluiting hypotheek met ORV gekozen voor een lineair aflopende ORV tegen ongeveer 50% van de hypotheekschuld. We werken allebei dus als er 1 weg zou vallen, kan de ander de restschuld van de hypotheek opbrengen. Ik
heb deze ORV al een tijd geleden losgekoppeld van de hypotheek. Bij overlijden kan er dan nog steeds afgelost worden, maar dat hoeft niet. Ik verwacht dat ik de ORV over ongeveer 2 jaar helemaal niet meer nodig heb, omdat de restschuld dan zo laag is dat de ORV-uitkering overbodig is. De ORV premie is inderdaad erg laag. Ik zou deze kunnen laten doorlopen, maar de kans dat deze verzekering ooit gaat uitkeren is zo klein dat ik die paar tientjes per jaar in eigen zak ga houden.
k heb ook een ORV. Loopt 30 jaar samen met de hypotheek. Beiden annuitair.
Dus het verzekerde bedrag wordt inderdaad steeds lager.
Bij mijn ORV hoef ik daarom de laatste 5 jaar geen premie meer te betalen. Ik weet niet of dit bij jou ook zo is?
Bij wel of niet een orv en hoe hoog is inderdaad een kwestie van wat je zelf wilt. En niet zo zeer of het verplicht is of niet en zo ja, hoe hoog de verplichting is.
Ik ben het daarom met je eens dat je je eigen beslissing moet nemen afhankelijk van je eigen situatie. Net zoals je je bij de hoogte van je hypotheek niet moet laten leiden hoeveel je zou kunnen lenen, maar hoeveel je zou willen lenen.
De financiële gevolgen worden dikwijls onderschat, terwijl je inderdaad voor een paar euro per maand een goede voorziening voor je nabestaanden kunt regelen, zoals ne schrijft. Het hangt ook niet allee van je huis cq hypotheek af.
Ik heb daarom ook een orv, die redelijk wat hoger is dan mijn hypotheek. Hij geldt ook als een uitvaartvoorziening van mij. Ik heb geen speciale uitvaartverzekering of iets want dit is veel goedkoper.
En met de verpanding kun je spelen om de nalatenschap hoger of lager te laten zijn. Dit kan successierechten besparen en eventuele erfenissen van kinderen kleiner laten zijn wat gunstig kan zijn voor je partner. Gedeeltelijke verpanding is ook vaak mogelijk.
Wij zijn samenwonend met kinderen en hebben een ORV zodat als 1 van beide zou overleiden de ander de financiële rust en ruimte heeft om minder te werken en er voor de kinderen te zijn. Heel veel waard voor slechts een paar euro per maand wat ons betreft.
Wij hebben een ORV die lineair afloopt. Toen we ons huidige huis kochtten, vonden we het niet nodig om een hoge dekking te hebben. Onze hypotheek was zo’n ton lager dan de aankoopprijs (door overwaarde van verkoop). Daar zijn we nog eens een ton onder gaan zitten qua dekking. Als ik een dag erna kwam te overlijden, had mijn vrouw een resthypotheek die goed te behappen is. Inmiddels is de huiswaarde zover gestegen, dat bij verkoop na overlijden er geen enkel probleem is.
Ik zie de ORV als een noodzakelijk kwaad en wilde hem op termijn stoppen. Onze hypotheek daalt immers door aflossingen sneller dan de ORV. Dat de waarde boven de openstaande hypotheek aan de begunstigde(n) wordt uitgekeerd, wist ik niet. Weer wat geleerd.
Eenpersoonshuishouden hier en de meest nutteloze verzekering die ik heb gehad. Had hem sinds 2017 verplicht bij mijn hypotheek. Gelukkig in 2019 los kunnen koppelen van mijn hypotheek omdat ik het verzekerde bedrag ruimschoots heb afgelost. Scheelt maar 22 euro per jaar, maar blij met elke nutteloze euro die ik minder betaal.
Ik heb ongeveer hetzelfde als jij: weinig premie voor 100% dekking van het hypotheekbedrag. Ik kies ook voor het lekker door laten lopen. Dan is het huis afgelost en door extra aflossen komt er ook nog een mooi cash bedrag terecht bij mijn nabestaanden.
Hoi SVMV, over die nalatenschap zou je je nog eens goed kunnen inlezen. Zoals ik het begrepen heb, is de uitkering van een ORV geen onderdeel van de nalatenschap en hoeven je erfgenamen er dus geen erfbelasting over te betalen. Als de ORV verpand is aan de geldverstrekker, dan erven je erfgenamen een lagere hypotheekschuld, waardoor de totale erfenis, en daarmee de erfbelasting, hoger is. Wij hebben er daarom voor gekozen om de verpanding zo snel als dat kon te laten vervallen.
@JK Dat ligt wel wat ingewikkelder afhankelijk van de situatie. Dus inlezen is zeker geboden.
Een overlijdensrisicouitkering valt buiten de nalatenschap, want is een zelfstandig recht. Of er erfbelasting betaalt moet worden hangt van de Successiewet af. Dat hangt ook weer samen met wie de erfgenaam is en hoe de begunstiging van de polis geregeld is.
De hypotheek valt wel in de nalatenschap en verlaagt de nalatenachap.
Als de hypotheeknemer de 1e begunstigde is, is de nalatenschap hoger.
Er zijn nogal wat verschillende situaties denkbaar.