Investeren met geleend geld

Investeren met geleend geld

Als blogger zit je altijd in een soort tweestrijd. Aan de ene kant is de anonimiteit heerlijk! Je kan van alles zeggen en heel veel over jezelf op het internet neerzetten. Maar aan de andere kant is het ook heel moeilijk. Want je raakt toch een expert op jouw gebied. Heel gaaf, maar je kan het er met niemand over hebben. Je wilt tenslotte je anonimiteit niet opgeven. Toch weten steeds meer mensen uit mijn kennissenkring wat ik allemaal doe. Dat merk je hier terug op mijn blog dat ik wat voorzichtiger ben, maar aan de andere kant levert het juist ook wel weer hele leuke gesprekken op. Zo ook afgelopen week. Ik had drie hele leuke gesprekken. Maar toch heb ik tot drie keer toe toe moeten geven: ik investeer met geleend geld…

Investeer nooit met geleend geld!

Les nummer 1: Alleen investeren met geld dat je over hebt. Les 2: nooit met geleend geld investeren. Het klinkt zo simpel, maar ondertussen is het zo verleidelijk om toch te investeren met geleend geld.
Ik kan je vertellen: niet doen. Je brengt jezelf er onnodig mee in gevaar. Want het is heel leuk dat je hogere rendementen haalt dan wat de lening kost. Maar wat als het een keer slecht gaat op de beurs? Dan kan je opeens die lening niet meer terug betalen. Dan heb je problemen van hele andere orde. Dat kan zelfs zo erg misgaan dat je financieel aan de grond komt te zitten.

Lang leve het studentenleven

Dit heb ik zelf niet gedaan, maar vele anderen wel. Want, als student zijnde heb je heel veel kansen. Zeker in Nederland. Zo krijg je de kans om te studeren. En omdat werken naast je studie toch wel veel kan vragen, word je als student nog eens financieel ondersteunt ook. Tegenwoordig wel iets minder gunstig dan vroeger, maar toch. Zo kan je bijvoorbeeld heel gunstig een lening afsluiten om je studie te betalen. Op dit moment staat de rente ergens rond de 0%. Sommige studenten pakken daarmee hun kans. Ze lenen zo veel mogelijk en beleggen dat vervolgens op de beurs. Of het ‘netjes’ is laat ik in het midden. Ik heb het zelf niet gedaan, maar ik kan de gedachtegang van die studenten zeker wel begrijpen.

Beleggen met geleend geld

En met het voorbeeld van het studentengeld gebruiken voor een belegging, kom je dan toch op het gebied: geld lenen en het vervolgens investeren. Is dat wel verstandig? Wat mij betreft niet. Natuurlijk is het risico aan jezelf, maar de kans dat je verlies hebt is gewoon aanwezig. Vervolgens moet je dan ook nog eens het geld terug gaan betalen dat je op dat moment hebt verloren. Natuurlijk is zo’n studielening wel een van de meest goedkope manieren is om geld te lenen, maar zelfs dan zou ik het zeker niet aanmoedigen. Juist ook omdat dit ook weer effect heeft op het aangaan van bijvoorbeeld een hypotheek.

Ook ik investeer met geleend geld

Toch moet ik wel bekennen dat ook ik geld investeer met geld dat geleend is. Weliswaar is het geld niet geleend met het doel om het te investeren, maar in plaats van het investeren, had ik het ook voor andere doelen kunnen gebruiken. Mijn investeringsportefeuille is flink groot, maar het blijft een feit dat ik mijn geïnvesteerde geld ook had kunnen gebruiken om bijvoorbeeld mijn hypotheek af te lossen. Ik heb minder geïnvesteerd dan dat mijn hypotheek waard is, dus technisch gezien bestaat die investering uit geleend geld.

Toch ga ik hiermee door…

Hoewel ik natuurlijk mijn hypotheek versnelt af zou kunnen lossen, ga ik dat niet doen. Die keuze is twee ledig:
1. Allereerst is de hypotheek op basis van mijn salaris en appartement. Of ik het geld nu investeer of uitgeef aan vakanties, die hypotheek had ik toch wel gekregen op basis van mijn inkomsten en het onderpand (mijn appartement). Zelfs al verlies ik al het geïnvesteerde geld, kunnen alle vaste lasten gedekt worden door mijn salaris. Ik eet er dus geen boterham minder om. Dat was bij het afsluiten zo en dat is nog steeds zo.
2. Mijn investeringen leveren meer op. Op dit moment betaal ik 1,69% aan hypotheekrente. Daar tegenover staat dat ik met mijn investeringen redelijk eenvoudig 6% rendement haal. Dat houdt in dat ik dus niet het volledige hypotheek bedrag nodig zou hebben aan investeringen, om de hypotheek rente te betalen. Sterker nog, met slechts 29% van de hypotheekwaarde aan investeringen, kan ik de hypotheekrente al betalen. Stel: je hebt dus een hypotheek van €100.000, dan kan met met een investeringsportefeuille van €29.000 (met 6% rendement) de rente van deze hypotheek al betalen.

Aflossen in plaats van investeren

Natuurlijk kan ik die €29.000 uit het vorige voorbeeld ook gebruiken om mijn hypotheek af te lossen. Punt is alleen dan wel dat ik nog steeds rente moet betalen over de resterende €71.000. In mijn optiek niet zo’n hele goede deal. Ja, je verlaagt de kosten door de aflossing te doen. Maar in het geval van het investeren kan je de kosten en inkomsten 100% tegen elkaar wegstrepen.

Investeer alleen met geld dat je over hebt

Dat is natuurlijk het allerbelangrijkste. Die hypotheek heb ik gekregen op basis van mijn inkomsten. Wat ik doe met het geld dat ik aan het einde van de maand overhoud, maakt de bank niks uit. Ik kan ervan op vakantie, ik kan mijn hypotheek aflossen, maar ik kies ervoor om het te investeren. Technisch gezien is het met geleend geld, maar ik zie het als geld dat ik over heb. Gaan mijn investeringen volledig mis, dan baal ik enorm, maar ik zal er zeker niet door in de problemen raken.

Wat zou jij doen met geld dat je over hebt? Op vakantie gaan? De hypotheek extra aflossen of het net als ik gebruiken om te investeren?

5 gedachten over “Investeren met geleend geld”

  1. Ik beleg ook met geleend geld… Want ik heb minder hypotheek dan vermogen aan beleggingen, waar ik voor een gedeelte zelfs 1.34% vermogensbelasting over betaal. Binnenkort sluit ik de hypotheek over naar een vorm die niet aan de fiscale voorwaarden voldoet (60% van de woningwaarde aflossingsvrij tegen 1.65%), waardoor de hypotheek in box 3 komt. Dan wordt het een schuld, waardoor ik bijna geen vermogensbelasting meer betaal en nog maar heel weinig eigenwoningforfait, wat flink wat belasting scheelt in vergelijking met hypotheekrenteaftrek! Misschien een tip voor andere mensen die in dezelfde fase van FO opbouw zitten als ik…

  2. Je raakt hier wel een lastig punt, waarbij het soms lijkt dat je jezelf tegenspreekt.
    Want waarom kan je wel een hypotheek hebben en investeren maar dat niet met een studielening doen? Die studielening is goedkoper…

    Uiteindelijk maakt het doel van de lening niks uit. Het enige dat telt zijn de totalen: wat is je totale financieringalast en wat kan je beleggen.

    Begrijp me niet verkeerd, ik zit in team beleggen. Ik heb zelfs mijn hypotheek verhoogd (deel box 3 erbij genomen) om te kunnen beleggen. Is dat slecht?
    Mensen zeggen van wel, maar dat slaat natuurlijk nergens op. Want mijn hypotheek ging bij wijze van 60% woningwaarde naar 80%. Die 20% beleg ik nu.
    Andere mensen in dezelfde situatie hadden de woning misschien voor 100% gekocht, en dus een veel hogere hypotheek gehad. Mogen zij wel beleggen?

    Uiteindelijk komt het neer op de vraag of de keuze tussen aflossen en beleggen voor jouw situatie zinvol is. Loop je aan je limiet qua cashflow, dan kan aflossen geen kwaad. Heb je genoeg geld, dan kan ke best wat beleggen. En de term “beleggen met geleend geld” is wat lastig zoals bovenstaande voorbeelden laten zien.

    Ik zou lekker zo doorgaan als je nu doet.

  3. Toch ben ik het er niet mee eens om met geleend geld te gaan beleggen!
    Ik heb ervaringen uit het verleden met de beurscrisis, ik had toen wel al net onze hypotheek versneld afgelost, maar ken genoeg collega’s die zwaar in de problemen kwamen.
    De waarde van hun beleggingen daalde met bijna 50% en ook zakte nog eens de waarde van hun huis waardoor ze klem kwamen te zitten, de inkomsten liepen ook nog eens terug omdat eentje ook nog zijn baan kwijt raakte. Gevolg is dat ze de vaste lasten niet meer konden betalen, hun huis ‘onderwater’ stond en ze ook nog gedwongen door de bank hun huis moesten verkopen en dus met een flinke restschuld bleven zitten.
    Daarom zeg ik altijd niet beleggen met geleend geld er zit een groot risico aan!

  4. Wij doen beide. Versneld aflossen en beleggen. De verhouding verandert nog wel eens wat. Begin dit jaar meer belegd en nu ligt de focus weer wat meer op aflossen. Gemiddeld komen we denk ik op 50-50 uit dit jaar.

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.