Gefeliciteerd allemaal! We hebben als Nederland zijnde een akkoord bereikt voor ons nieuwe pensioenstelsel. Ons hele stelsel gaat op de schop. Pijnpunten die er nu zijn worden eruit gehaald en beloftes worden niet meer gemaakt. Klinkt allemaal vrij goed, maar toch zitten er wat mij betreft nog steeds wat pijnpunten. Want natuurlijk is het belangrijk dat we een goed systeem opzetten waardoor we ook in de toekomst van onze oude dag kunnen genieten. Maar toch…
8 maanden langer doorwerken
Tot 2026 gaat de pensioenleeftijd in Nederland geleidelijk omhoog naar 67. Daarna wordt deze gekoppeld aan onze levensverwachting. Het eerste wat mij opviel bij dit nieuws: “Een jaar ouder worden betekent 8 maanden langer doorwerken”. Dat viel me even tegen. Bij nader onderzoek bleek dat dit zelfs nog een betere regeling is dan eerder voorgesteld. Er werd eerst gesproken over een jaar langer werken als we gemiddeld een jaar ouder zouden worden. Iets dat ik nu vrij heftig vind klinken. Want die leeftijd heb je zelf niet in de hand. Maar als we gemiddeld dus ouder worden, moet jij ook langer doorwerken. Dat is natuurlijk al begonnen met het feit dat we de pensioenleeftijd langzaam aan het verhogen zijn naar de 67, maar toch. Ik ben nu 29. Stel dat we over 30 jaar gemiddeld 5 jaar ouder worden. Dat betekend dat ik bijna 3,5 jaar langer door moet werken. Dan kom ik inderdaad aan de 70 eer ik met pensioen mag.
Hervormingen waren wel nodig
Want we worden met z’n allen ouder. We leggen nog steeds ons werkzame leven geld in en verwachten daarvan de rest van ons leven te kunnen leven. Alleen “de rest van ons leven” wordt steeds langer, terwijl we net zoveel geld in blijven leggen. Dat gaat een keer mis. Daarbij wordt veel van dit geld op de beurs belegd, maar zijn hier ook weer bepaalde condities aan verbonden. Zo mag er niet teveel risico gelopen worden. Daarmee is het dus lastig om wel die goede rendementen te kunnen blijven behalen. Want, er zijn tenslotte beloftes gedaan aan alle mensen die lid zijn van het pensioenfonds.
Die dekkingsgraad
Want, in het oude systeem werden er beloftes gedaan. Als jij met pensioen gaat, ontvang je x-bedrag aan pensioen elke maand. Dat bedrag wilde men vervolgens ook nog eens indexeren, zodat je eigenlijk vooraf al wist wat je de rest van je leven ging ontvangen en welke levensstandaard je erop na kon houden. Maar belofte maakt schuld. Want in hoeverre lukt het dan inderdaad om dat beloofde geld uit te gaan keren. Daarvoor werd de dekkingsgraad gebruikt. Die bepaalde, op basis van de waarde van het hele pensioenfonds, in hoeverre al die beloften nagekomen konden worden. Maarja, dat werd steeds lastiger. Zeker na de beurscrash in 2008.
Geen belofte maakt ook geen schuld
Het nieuwe systeem is anders opgezet. Verderop in deze blog staat een link met een vereenvoudigde uitleg hoe het nieuwe pensioenstelsel nou werkt. Maar het begint met het niet beloven van een bepaalde uitkering na de pensioenleeftijd. Dit wordt veel meer afhankelijk van de beurs en de resultaten van het pensioenfonds. Daarmee wordt het ook eenvoudiger om de uitkering aan te passen op het moment dat het slecht of goed gaat met de beurzen. Compleet vereenvoudigen gaat natuurlijk niet. Want we moeten er met z’n allen wel vanuit kunnen gaan dat tijdens ons pensioen wel onze rekeningen kunnen blijven betalen. Dat we een normaal leven voort kunnen zetten en dat we ook nog wat overhouden om af en toe eens wat leuks te kunnen doen. Geen belofte, maar wel een schuld.
Wat vind ik van het vernieuwde pensioen
Ach, ik sta er vrij neutraal in. Natuurlijk was het oude pensioenstelsel steeds lastiger te onderhouden. Er wordt van pensioenfondsen verwacht dat ze een gigantisch bedrag goed beheren. Dat ze er meer van weten te maken, het maatschappelijk verantwoord investeren en dat jij er uiteindelijk straks van met pensioen kan. Vele haken en ogen die voor veel dilemma’s zorgen. Ga je voor een lager, maar stabiel rendement. Ga je voor meer risico, een hoger rendement, maar daarmee ook minder maatschappelijk verantwoord? Hoeveel blijf je uitkeren aan de huidige pensionado’s. Blijft er nog genoeg geld in de pot zitten om toekomstige generaties van pensioen te voorzien? Dat we met z’n allen langer door moeten werken omdat we ouder worden snap ik op zich wel. Dat men minder gaat beloven om straks minder kans te hebben om in de problemen te komen ook. Maar verder snap ik niks van het hele pensioengebeuren.
Pensioen is en blijft een ver van m’n bed show
Want waarin investeren al die fondsen dan? Waarom is het systeem zo prijzig? Is het niet mogelijk om net als heel veel anderen gewoon te investeren in breed gespreide trackers. De beurs volgen, een meerjarig gemiddelde te pakken van een paar procent en de buffer gebruiken om eventuele klappen op te vangen.
Want waarom kan die 4% regel niet toegepast worden op de pensioenen. Er zit nu 1500 miljard in de pot. Als je dat zou investeren door de beurs te volgen, kan je jaarlijks 60 miljard (4%) uitkeren aan pensioenen, zonder dat dit bedrag op de lange termijn minder waard wordt (dit is tenslotte ook de strategie van vele FIRE aanhangers). In 2018 hadden we 3,2 miljoen gepensioneerden en ontvangen die gemiddeld €10.800 aan pensioen per persoon. Om dat te betalen hebben de pensioenfondsen zo’n 34,5 miljard nodig. Zien jullie al het gapende gat daartussen… Noem mij heel simpel, maar volgens mij kan het veel slimmer…
Pensioen is mij te vaag
Ik doe braaf mee aan dat hele pensioencircus. Maar ik trek ook mijn eigen plan. Die pensioenfondsen zitten aan allerlei regels gebonden die voor mij persoonlijk niet tellen. Daardoor kan ik zelf kiezen waarin ik mijn geld investeer. En voorlopig is dat zeer wijd gespreid. Met een historisch rendement van zo’n 7% per jaar. En met dat alles samen ga ik toch proberen om veel eerder te kunnen stoppen met werken. Heel leuk dat er een pot met geld is als ik 70 ben. Maar ik werk liever niet tot m’n 70ste. Ik vind 50 een veel mooiere leeftijd om te kunnen stoppen met werken. Hoe de toekomst gaat lopen weet ik niet. Maar de toekomst volgens het boekje kan volgens mij beter. Voorlopig dus maar lekker doorwerken en al het geld dat ik over hou voor mij aan de slag zetten. Mijn pensioen in eigen hand nemen.
Nieuwsuur heeft een filmpje waarin in 3 minuten wordt uitgelegd hoe het pensioenstelsel was en gaat worden. Dat filmpje vind je hier.
Gelukkig heb ik zelf al gespaard voor mijn pensioen, want het nieuwe stelsel ziet er niet best uit als je met pensioen gaat en de aandelen zijn net ingestort!
Het lijkt mij ook een beetje een vrijbrief voor pensioeninstanties om veel grotere risico’s te gaan nemen met andermans geld. Ik ben eebpn beetje huiverig.
Interessant, ik zou tot 72 en 3 maanden moeten werken met het oude stelsel.
“Maar verder snap ik niks van het hele pensioengebeuren.” – dit is precies wat ik ook dacht. Des te meer reden om het huidige plan door te zetten. Als je niet afhankelijk bent van een extra pensioen is het alleen maar mooi meegenomen als je wat extra’s krijgt. Plus, ik ben van plan niet extreem lang te blijven werken – dus het zal ook niet zo super veel zijn wat ik op ga bouwen
Hoi SMV, het is voor veel mensen een beetje abracadabra en daarom verdiepen veel mensen zich pas laat (vlak voor pensionering) in hun pensioen. Ik adviseer je om je de materie zo snel mogelijk meester te maken zodat je later voor zo min mogelijk verrassingen komt te staan. Ik ben er nu pas mee bezig en had liever eerder meer geweten. Zo heb ik pas een paar jaar geleden ontdekt dat ik een ‘aow-gat’ heb omdat ik vanaf mijn 18e tot midden 20 in het buitenland heb gewoond en niet in Nederland als woonachtig stond ingeschreven! Nu ik wat meer weet over mijn financiële situatie op latere leeftijd kan ik me beter voorbereiden op mijn oude dag. Een slimme meid is op haar toekomst voorbereid! PS: Uitklokken heeft hier deze week ook wat over geschreven en zijn stukje is de moeite waard om even te lezen.
Dank voor de tip! Zeker die voorbereiding op mogelijke tekorten, gaten etc. weet je liever 20 jaar eerder. Ik ga mij er binnenkort dan toch maar eens echt op inlezen.
In het huidige akkoord zijn er nog heel veel dingen niet concreet gemaakt. Voor mij is de belangrijkste wel dat het nog niet bekend is of en hoe het huidige stelsel wordt omgezet naar het nieuwe, of dat ze voorlopig naast elkaar blijven bestaan. Ook het afschaffen van de doorsneepremie gaat mij raken, ik ben nu 43. En ik heb zeer beperkte invloed op de uitkomst.
Uiteindelijk komt het er op neer dat je er niet van uit mag gaan dat ook dit nieuwe stelsel blijft bestaan. Verdere versobering ligt op de loer. Vergrijzing, mensen, het kan geen verrassing zijn! Daarom je eigen plan trekken naast de huidige regelingen.
Interessant berekening die je daar maakt (met de 4%). Het kan dus inderdaad nog veel simpeler. De 4% zal wel wat lager liggen, aangezien pensioenfondsen ook veel in obligaties zitten. Maar dan nog…
Die 4% zal inderdaad lager liggen. Maar stel dat je echt voor die 4% gaat, dan kan je al zo’n bedrag jaarlijks onttrekken. Dan heb ik het nog niet eens gehad over de inkomsten aan pensioenpremies die er ook nog eens elke maand bijkomen…