De verdeling van mijn geld

Mijn administratie is behoorlijk gedetailleerd. Hoewel ik bij lange na niet in de buurt kom van Geldnerd, ben ik nog steeds behoorlijk trots op mijn eigen excel file. Het geeft mij namelijk inzicht. Inzicht wat er binnen komt, wat ik weer uitgeef en hoe dat zich tot elkaar verhoudt. Daarbij is er ondertussen een overzicht van de afgelopen 11 jaar hoe mijn vermogen zich ontwikkeld. Alleen al daar ben ik best trots op. Van de 11 jaar in het overzicht zijn er maar twee jaren dat mijn vermogen is gedaald ten opzichte van een jaar eerder. In 2009, toen ik op 18-jarige leeftijd mijn eerst auto kocht en in 2017, toen ik mijn eerste appartement kocht. Vandaag deel ik een stukje inzicht uit mijn administratie. Want hoe heb ik mijn geld nou gealloceerd?

Potjes, categorieën en locaties

Ik maak met veel dankbaarheid gebruik van het potjessysteem. Zo heb ik mijn financiën onderverdeeld in 14 potjes. Van uitgaan tot aan huishouden en van vaste lasten tot aan kleding. Er is voor alles wat. Die potjes zijn ook weer onderverdeeld in categorieën. Want niet elk potje is even belangrijk. Zo heb ik 5 categorieën. Daar worden uitgaan, vakantie en mijn investeringen als minder belangrijk gegroepeerd vergeleken met bijvoorbeeld mijn boodschappengeld, vaste lasten en reserve. Vervolgens zijn er ook nog locaties. Waar staat dat geld nou. Dat is niet één-op-één gekoppeld aan de potjes, maar houd daar wel verband mee. Want een deel van het geld moet ik zo bij kunnen. Bijvoorbeeld dat huishoud-potje. Maar het geld dat ik als reserve heb staan mag rustig op een spaarrekening staan. Als laatste mogen de investeringen helemaal ergens anders staan. In bijvoorbeeld crowdfunding of in aandelen.

Welke locaties hou ik aan

Ik heb in totaal vier locaties waar mijn geld op dit moment kan staan:

  1. Op mijn (spaar)rekening
  2. In een deposito
  3. In crowdfunding
  4. In aandelen

Vier locaties met elk hun voor- en nadelen. De spaarrekening kan ik direct bij, maar levert mij niets op. Een deposito levert iets op, het rendement en waardevastheid zijn erg zeker, maar ik kan er vervolgens niet meer bij. Crowdfunding kan ik niet bij en levert meer op dan een deposito, maar is vervolgens weer wat onzekerder wat waardevastheid betreft. En als laatste zijn daar de aandelen. Aandelen koop ik op de lange termijn, dus wil ik eigenlijk ook vanaf blijven. Zo simpel is het gewoon.

Elke locatie heeft voor- en nadelen

Zo simpel is het gewoon. Hoe snel kan je bij het geld, hoe vast is de waarde en wat is het rendement. Dat is ook iets wat ik belangrijk vind. En juist daarom ben ik vorig jaar ook begonnen met het investeren in aandelen. Want tot die tijd had ik enkel geld op de bank, in deposito’s en in crowdfunding. Er moest meer diversificatie komen.

De verdeling door de jaren heen

Ik ben gaan duiken in mijn oude administraties. En daar zie ik in de jaren 2015 en 2016 dat zo’n 66% van mijn vermogen al in crowdfunding zat. Veel meer dan de 10% die de AFM adviseert. Foei! Maargoed, het ging allemaal goed en ik had al veel geleerd van de voorgaande jaren. Eigenlijk heb ik daar nog steeds geen spijt van. In 2017 was het zelfs nog heftiger. Toen was mijn verdeling als volgt:

Donkerblauw is vermogen op (spaar)rekeningen
Donkergroen is vermogen in crowdfunding
Lichtgroen is toegezegd aan crowdfunding

75,64% zat toen in crowdfunding. 21,35% stond op mijn spaarrekening en 3% was toegezegd aan crowdfunding projecten die eraan kwamen. Behoorlijk risicovol als ik dat nu zo terugkijk.

Mijn geld in 2018 en 2019

In 2018 ziet de grafiek er ongeveer hetzelfde uit als in 2017. Het geld op mijn rekening vertegenwoordigde 25% van mijn totale vermogen, dus dat was in ieder geval al iets ‘gezonder’. Eind 2019 was er die nieuwe locatie bijgekomen: de beurs. Want crowdfunding wilde ik niet perse afbouwen, maar het moest meer in evenwicht gaan komen. In evenwicht met de waarde die ik op de beurs uit had staan. Eind 2019 zag die verdeling er als volgt uit:

Donkerblauw is vermogen op (spaar)rekeningen
Donkergroen is vermogen in crowdfunding
Lichtgroen is toegezegd aan crowdfunding
Lichtblauw is vermogen in ETF’s

Zoals je kan zien staat er procentueel gezien meer op mijn (spaar)rekening (30,18%) en is het aandeel crowdfunding gezakt naar 57,55%. De beurs vertegenwoordigde op dat moment 12,26% van mijn vermogen. Een goed begin van het voornemen om de boel een beetje om te gooien.

Mijn huidige verdeling van mijn vermogen

Laten we meteen met het plaatje beginnen:

Donkerblauw is vermogen op (spaar)rekeningen
Oranje is vermogen in deposito’s
Donkergroen is vermogen in crowdfunding
Lichtgroen is toegezegd aan crowdfunding
Lichtblauw is vermogen in ETF’s

Er is nog een categorie bijgekomen. Het oranje gedeelte zijn deposito’s. Ik vond er eentje met een mooie welkomstbonus, dus heb daar tijdelijk een deel geplaatst. Wat verder opvalt is dat mijn doel van uitbalanceren steeds beter gaat. Ik wil niet teveel vermogen overplaatsen van crowdfunding naar aandelen, dus het is een proces dat even zal duren. Maar toch ben ik er zeker niet ontevreden over.

Slechts 22,5% vrij vermogen

Wat velen misschien nog af zullen schrikken, is het vrije vermogen van slechts 22,5%. En ik zal het nog sterker maken: dit percentage zal de komende jaren verder dalen. Want 20% van €1000 is slechts €200. Dan is de buffer te klein. 20% van €20.000 is €4.000. Dat begin al op een goede buffer te lijken. 20% van €100.000 is €20.000. Dat kan erg prettig zijn, maar in de meeste gevallen is die buffer te groot. Zeker aangezien ik een deel van mijn geld ook ‘op kan nemen’ door aandelen te verkopen. Voor nu vind ik die 22,5% wat aan de hoge kant, maar hoe hoger het totale vermogen, hoe kleiner het percentage zal worden op mijn rekeningen. Het gaat daar naar mijn mening vooral om een absoluut bedrag dat je nodig hebt als buffer.

De toekomst van de verdelingen

Toen ik begon met het aankopen van ETF’s had ik als doel om in ieder geval eerst een 50/50 verdeling te maken met crowdfunding. Daarbij hoefde het bedrag dat al geïnvesteerd was in crowdfunding niet te dalen. Een kwestie van opbouwen was genoeg. Ondertussen is er wel een klein deel overgeheveld, maar voorlopig zal het niet zo snel meer wijzigen. Herinvesteren in crowdfunding, nieuwe investeringen op de beurs. In ieder geval tot we bij 50/50 gaan komen. Tegen die tijd gaan we weer verder de strategie bepalen.

Hoe is jouw geld verdeeld over verschillende locaties?

12 gedachten over “De verdeling van mijn geld”

  1. Je hebt het erg goed geregeld. Fijn om op deze manier met geld bezig te zijn. Ik heb net als jij niet echt een enorme buffer. Reden is in noodgevallen kan je inderdaad je aandelen voor een stukje verkopen. Zonde als de bank toch geen rente geeft wordt je geld minder waard.

    Beantwoorden
    • Dankjewel voor het compliment. Wat ik nog wel in het achterhoofd hou, is dat de aandelen in waarde hoog, maar ook erg laag kunnen zijn. Dat resulteert dus weer in een wat hogere buffer. Ik kies namelijk liever zelf wanneer ik ze ga verkopen, dan dat ik ze perse nu moet verkopen omdat ik het geld nodig heb.

      Beantwoorden
  2. hier een (veel) te grote buffer direct beschikbaar.verhouding momenteel 50% aandelen 50%direct opneembaar.
    En die verhouding wordt begin volgend jaar nog schever bij overdracht van mijn reeds verkochte (hypotheek vrije) huis.
    Verhouding dan 75 om 25.
    en ja ik weet dat het niet slim is, maar kan iig 12 jaar veruit (tot aan pensioen), Stop dan ook eind dit jaar met werken.

    Beantwoorden
    • Wat gaaf om te horen dat je 12 jaar eerder kan stoppen met werken! Ik ga verder niet oordelen over de verhouding aandelen / vrij opneembaar. Dit is waar jij je prettig bij voelt, dus dan moet je dat ook vooral zo laten. Mocht je er zelf niet tevreden mee zijn, kan je altijd nog naar een financieel adviseur stappen om eens te kijken wat de mogelijkheden zijn. 12 jaar eerder stoppen met werken… Goed gedaan!

      Beantwoorden
  3. Zo je hebt inderdaad wel veel in crowdfunding zitten, dat durf ik niet, bij mij zit nu het meeste in deposito’s, een kwart in aandelen en maar 5% in crowdfunding en maar heel weinig cash of op een spaarrekening omdat dat eigenlijk geld kost en ieder kwartaal komt er een deposito vrij.

    Beantwoorden
    • Ah, de bekende deposito carrousel. Tof om te lezen dat je die succesvol hebt opgezet. Hoelang zet je het geld dan vast?
      Mijn aandeel crowdfunding is inderdaad erg hoog. Maar zoals al aangegeven, dat zal de komende tijd langzaamaan steeds wat minder worden.

      Beantwoorden
  4. Leuk dat je dit deelt, svmv! Er zijn nog best wat extra ‘locaties’ beschikbaar, hoor! Ik ben zelf enorm fan van zoveel mogelijk spreiden hierin, behalve als ik een locatie niet zie zitten om ethische redenen, bijvoorbeeld.
    Wel eens aan vastgoed gedacht?

    Beantwoorden
    • Spreiden is inderdaad erg belangrijk. Welke locatie zou jij om ethische redenen niet doen?
      Vastgoed is zeker wel eens door mijn hoofd geschoten. Ik ben daar op dit moment nog wat huiverig voor. De markt is overbelast, het kost behoorlijk wat tijd en zo zijn er meer ‘wat als-jes’. Via crowdfunding kan ik bijvoorbeeld ook de financier zijn van dat vastgoed. Weliswaar is het rendement lager, maar het kost mij veel minder tijd en de risico’s zijn ook een stuk lager. Wat is jouw advies om te beginnen in vastgoed? Ik ben benieuwd!

      Beantwoorden
  5. Wat mij opvalt is dat je je huis buiten deze hele analyse houdt. Zelf neem ik de overwaarde (woz- hypotheek) ook mee. Hierdoor zijn aflossingen positief voor ons vermogen.

    Het huis is nu 25% van ons vermogen. Aandelen ook zoiets. Cash/deposito’s dus de andere helft. Ik zou wel meer willen beleggen, maar voelt te verkeerd om de spaarrekening te verlagen. Nieuwe inleg gaat wel grotendeels naar beleggen toe.

    Beantwoorden
    • Dat klopt. Ik zie mijn huis vooral als iets dat geld kost. Natuurlijk is dat niet helemaal zo, want hij wordt meer waard. Maar daar heb je alleen wat aan als je het verkoopt en niets nieuws koopt. Aangezien die kans erg klein is, is het een bewuste keuze om het appartement niet mee te nemen.
      Daarbij moet ik ook direct zeggen dat ik geen extra aflossingen doe. De rente is dermate laag, dat ik er liever wat anders mee doe.
      Als ik het appartement wel mee zou rekenen, zou dat ongeveer 40% van mijn vermogen zijn.

      Je spaarrekening verlagen zou ik ook zeker niet zomaar doen. Zoals ik al aangaf: spaargeld gaat niet om het percentage, maar om een daadwerkelijk bedrag. Dat percentage wordt bij jullie dus ook steeds lager, aangezien het aandeel aandelen steeds groter wordt.

      Beantwoorden
  6. Wij hebben nu iets van 10% vrij opneembaar geld., dus die 22% voelt nog groots 😉
    Het gaat daarbij niet zozeer om het percentage maar waarmee je gerustgesteld voelt. De een wil graag een grote buffer, de ander slaapt prima met een paar maandjes reserve.

    Beantwoorden
    • Ik denk dat het bij vrij opneembaar geld ook meer om het daadwerkelijke bedrag gaat dan om het percentage. Iemand die 10 miljoen heeft zal 10% waarschijnlijk ook als erg veel beschouwen 😉 Ik vond het alleen voor de compleetheid van het overzicht wel goed om mee te nemen. Ik verwacht wel dat dit percentage naar de toekomst toe steeds lager zal worden, aangezien het totale vermogen groeit maar het vrij opneembare geld gelijk zal blijven.

      Beantwoorden

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.