De verdeling van mijn geld

Mijn administratie is behoorlijk gedetailleerd. Hoewel ik bij lange na niet in de buurt kom van Geldnerd, ben ik nog steeds behoorlijk trots op mijn eigen excel file. Het geeft mij namelijk inzicht. Inzicht wat er binnen komt, wat ik weer uitgeef en hoe dat zich tot elkaar verhoudt. Daarbij is er ondertussen een overzicht van de afgelopen 11 jaar hoe mijn vermogen zich ontwikkeld. Alleen al daar ben ik best trots op. Van de 11 jaar in het overzicht zijn er maar twee jaren dat mijn vermogen is gedaald ten opzichte van een jaar eerder. In 2009, toen ik op 18-jarige leeftijd mijn eerst auto kocht en in 2017, toen ik mijn eerste appartement kocht. Vandaag deel ik een stukje inzicht uit mijn administratie. Want hoe heb ik mijn geld nou gealloceerd?

Potjes, categorieën en locaties

Ik maak met veel dankbaarheid gebruik van het potjessysteem. Zo heb ik mijn financiën onderverdeeld in 14 potjes. Van uitgaan tot aan huishouden en van vaste lasten tot aan kleding. Er is voor alles wat. Die potjes zijn ook weer onderverdeeld in categorieën. Want niet elk potje is even belangrijk. Zo heb ik 5 categorieën. Daar worden uitgaan, vakantie en mijn investeringen als minder belangrijk gegroepeerd vergeleken met bijvoorbeeld mijn boodschappengeld, vaste lasten en reserve. Vervolgens zijn er ook nog locaties. Waar staat dat geld nou. Dat is niet één-op-één gekoppeld aan de potjes, maar houd daar wel verband mee. Want een deel van het geld moet ik zo bij kunnen. Bijvoorbeeld dat huishoud-potje. Maar het geld dat ik als reserve heb staan mag rustig op een spaarrekening staan. Als laatste mogen de investeringen helemaal ergens anders staan. In bijvoorbeeld crowdfunding of in aandelen.

Welke locaties hou ik aan

Ik heb in totaal vier locaties waar mijn geld op dit moment kan staan:

1. Op mijn (spaar)rekening
2. In een deposito
3. In crowdfunding
4. In aandelen

Vier locaties met elk hun voor- en nadelen. De spaarrekening kan ik direct bij, maar levert mij niets op. Een deposito levert iets op, het rendement en waardevastheid zijn erg zeker, maar ik kan er vervolgens niet meer bij. Crowdfunding kan ik niet bij en levert meer op dan een deposito, maar is vervolgens weer wat onzekerder wat waardevastheid betreft. En als laatste zijn daar de aandelen. Aandelen koop ik op de lange termijn, dus wil ik eigenlijk ook vanaf blijven. Zo simpel is het gewoon.

Elke locatie heeft voor- en nadelen

Zo simpel is het gewoon. Hoe snel kan je bij het geld, hoe vast is de waarde en wat is het rendement. Dat is ook iets wat ik belangrijk vind. En juist daarom ben ik vorig jaar ook begonnen met het investeren in aandelen. Want tot die tijd had ik enkel geld op de bank, in deposito’s en in crowdfunding. Er moest meer diversificatie komen.

De verdeling door de jaren heen

Ik ben gaan duiken in mijn oude administraties. En daar zie ik in de jaren 2015 en 2016 dat zo’n 66% van mijn vermogen al in crowdfunding zat. Veel meer dan de 10% die de AFM adviseert. Foei! Maargoed, het ging allemaal goed en ik had al veel geleerd van de voorgaande jaren. Eigenlijk heb ik daar nog steeds geen spijt van. In 2017 was het zelfs nog heftiger. Toen was mijn verdeling als volgt:

75,64% zat toen in crowdfunding. 21,35% stond op mijn spaarrekening en 3% was toegezegd aan crowdfunding projecten die eraan kwamen. Behoorlijk risicovol als ik dat nu zo terugkijk.

Mijn geld in 2018 en 2019

In 2018 ziet de grafiek er ongeveer hetzelfde uit als in 2017. Het geld op mijn rekening vertegenwoordigde 25% van mijn totale vermogen, dus dat was in ieder geval al iets ‘gezonder’. Eind 2019 was er die nieuwe locatie bijgekomen: de beurs. Want crowdfunding wilde ik niet perse afbouwen, maar het moest meer in evenwicht gaan komen. In evenwicht met de waarde die ik op de beurs uit had staan. Eind 2019 zag die verdeling er als volgt uit:

Zoals je kan zien staat er procentueel gezien meer op mijn (spaar)rekening (30,18%) en is het aandeel crowdfunding gezakt naar 57,55%. De beurs vertegenwoordigde op dat moment 12,26% van mijn vermogen. Een goed begin van het voornemen om de boel een beetje om te gooien.

Mijn huidige verdeling van mijn vermogen

Laten we meteen met het plaatje beginnen:

Er is nog een categorie bijgekomen. Het oranje gedeelte zijn deposito’s. Ik vond er eentje met een mooie welkomstbonus, dus heb daar tijdelijk een deel geplaatst. Wat verder opvalt is dat mijn doel van uitbalanceren steeds beter gaat. Ik wil niet teveel vermogen overplaatsen van crowdfunding naar aandelen, dus het is een proces dat even zal duren. Maar toch ben ik er zeker niet ontevreden over.

Slechts 22,5% vrij vermogen

Wat velen misschien nog af zullen schrikken, is het vrije vermogen van slechts 22,5%. En ik zal het nog sterker maken: dit percentage zal de komende jaren verder dalen. Want 20% van €1000 is slechts €200. Dan is de buffer te klein. 20% van €20.000 is €4.000. Dat begin al op een goede buffer te lijken. 20% van €100.000 is €20.000. Dat kan erg prettig zijn, maar in de meeste gevallen is die buffer te groot. Zeker aangezien ik een deel van mijn geld ook ‘op kan nemen’ door aandelen te verkopen. Voor nu vind ik die 22,5% wat aan de hoge kant, maar hoe hoger het totale vermogen, hoe kleiner het percentage zal worden op mijn rekeningen. Het gaat daar naar mijn mening vooral om een absoluut bedrag dat je nodig hebt als buffer.

De toekomst van de verdelingen

Toen ik begon met het aankopen van ETF’s had ik als doel om in ieder geval eerst een 50/50 verdeling te maken met crowdfunding. Daarbij hoefde het bedrag dat al geïnvesteerd was in crowdfunding niet te dalen. Een kwestie van opbouwen was genoeg. Ondertussen is er wel een klein deel overgeheveld, maar voorlopig zal het niet zo snel meer wijzigen. Herinvesteren in crowdfunding, nieuwe investeringen op de beurs. In ieder geval tot we bij 50/50 gaan komen. Tegen die tijd gaan we weer verder de strategie bepalen.

Hoe is jouw geld verdeeld over verschillende locaties?