Het klinkt als een probleem dat nergens op slaat. Hoe kan je nou een teveel aan spaargeld hebben. Maar toch heeft dit consequenties. Zo moet je er bijvoorbeeld vermogensbelasting over betaald worden. En wat ga je ermee doen. Je kan er lekker van op vakantie gaan, maar dan is het geld wel opeens op. Ik wil het dus niet ‘zomaar’ uit gaan geven. Beter is om eens te kijken naar de oorzaak. Heb ik teveel gespaard? zou ik meer uit moeten geven? Moet ik het teveel aan spaargeld gaan investeren? Vandaag de oorzaak van mijn te hoge saldo en de doelen die ik met het geld heb.
Wat een onzin
Dat zal nog steeds de eerste reactie zijn. Spaargeld is altijd goed om te hebben. Hoe kan je daar nou teveel van hebben? En waarom heb ik het dan niet al geïnvesteerd? Ik blog al twee jaar lang over investeren en geld voor je laten werken. Hoe kan het spaargeld dan ‘opeens’ te hoog zijn. Tja, toch is het saldo op mijn bankrekening hoger dan dat ik zou willen. En ik had het ook graag willen investeren, maar om bepaalde redenen heb ik dit bewust ook niet gedaan. Laten we beginnen bij het begin:
Doel saldo
Heel belangrijk is het om een spaarpot te hebben! Een pot waarmee je de onvoorziene uitgaven kan betalen. Stel dat de auto kapot gaat, de CV ermee uitscheidt of dat jullie toch dat dakkapel willen plaatsen. Het kost een bak geld en dan is het fijn om een reservepot te hebben. Die heb ik ook. Met een doelsaldo van €12.500 denk ik de eerste klap behoorlijk op te kunnen vangen. Verder woon ik in een portiekwoning, dus is er een VvE met een spaarpot waarin ook gespaard wordt voor onderhoud en zo verder. Wat dat betreft is er niets aan de hand.
Maar, op dit moment is mijn saldo ondertussen boven de €20.000 gestegen. Hoe komt het opeens dat er dan zoveel geld op mijn rekening staat?
Meer inkomsten
Daar begint het: ik heb meer inkomsten gehad in de afgelopen maanden. Zo kreeg ik in mei mijn vakantiegeld betaald, kwam daar in juni de belastingdienst met een flinke teruggave door de aankoop van mijn huis en kreeg ik nog een kleine bonus van het werk. Dat heeft voor ongeveer de helft bijgedragen aan het verhoogde tegoed op mijn spaarrekening.
Minder uitgaven
Echt minder uitgegeven hebben we zeker niet. We zijn op vakantie geweest, hebben nog een weekendje weg geboekt en ik heb recent mijn nieuwe Chromebook gekocht.
Toch waren er behoorlijk minder uitgaven. Bijvoorbeeld in mijn investeringen. Wat crowdfunding betreft heb ik de afgelopen twee maanden bijna niets geïnvesteerd. Enerzijds omdat er geen geschikte projecten waren. Samen In Geld heeft slechts één project gepubliceerd en Geld voor Elkaar geen geschikt project om in te investeren. Anderzijds staat Funding Circle bij mij momenteel on hold. Er is in de afgelopen maanden zoveel misgegaan dat op een gegeven moment de maat vol was. Ik heb mijn lopende investeringen teruggetrokken uit onvrede. Er is heel veel commentaar op de manier van het beoordelen van de projecten en de informatie die gepubliceerd wordt. Maar daar gaat het mij niet eens zozeer om. Het ging om het systeem. Deadlines werden niet gehaald, mailings bevatte onjuiste informatie en acties gingen drastisch mis.
Omdat ik ze toch een behoorlijk deel van mijn vermogen toevertrouw, vind ik dat zulke zaken gewoon goed geregeld moeten worden. Dat kost tijd, maar die had ik ze al lang genoeg gegeven. Eerst maar eens laten zien dat het weer een beetje op orde is voordat ik weer ga investeren bij die partij.
Cashflow die doorgaat
Waar ik dus de afgelopen twee maanden niets heb geïnvesteerd, komen de terugbetalingen (gelukkig) nog wel gewoon binnen. Elke maand weer ontvang ik een stuk rente en aflossing. Ik herinvesteer de bedragen alleen niet. Dat resulteert dus in het feit dat ik elke maand zo’n €2.000 aan cashflow inkomsten heb, zonder dat ik ze weer uitgeef. De tweede helft van het extra spaargeld is gevonden! Het is dus eigenlijk gewoon een deel wat eerder geïnvesteerd was en nu niet meer.
Waarom niet anders investeren
Kom op, niet zo klagen en gewoon gaan investeren. Ik wil zo graag in aandelen gaan investeren. Waarom doe ik dat dan niet?
Onderbuikgevoelens…
Natuurlijk kan ik nu gaan investeren op de aandelenmarkt. Ik verwacht ook zeker dat deze nog eventjes zal stijgen. Eventjes… Want op dit moment staan al die aandelen zo hoog, dat iedereen verwacht dat ze gaan dalen. Zo voorspelt de “Buffett indicator” slecht nieuws, staan alle aandelen enorm hoog en is er op basis van eerdere pieken zoals deze weer een nieuwe crisis voorspelt. De bubbel moet alleen nog even klappen. Tja, als ik eenmaal in de aandelen zit, ga ik een ‘buy and hold’ strategie aanhouden. Maar zolang ik er niet inzit, wacht ik dus nog even met het aankopen van die aandelen. Ik ben namelijk enorm bang dat ik in het eerste jaar een groot deel van mijn vermogen ga zien verdampen. Dan kan ik nu wel vol goede moed beginnen met investeren en een buy and hold strategie toe gaan passen, maar ik kan ook even wachten. Even wachten tot die bubbel is geklapt en met hetzelfde geld meer aandelen kunnen kopen. In inderdaad, de markt kan je niet timen. Misschien moet ik nog anderhalf jaar wachten. Maar dat de aandelen moeten gaan zakken is zeer aannemelijk. Dan kan ik beter even geen rendement maken in plaats van mijn vermogen verliezen. Tot die tijd dus maar wat meer spaargeld op de rekening dan dat ik zou willen.
Conclusie: de markt kan je niet timen maar ik ga het toch proberen?
Het is een gok. Misschien pakt het inderdaad goed uit. Maar misschien is er over 3 jaar nog niks aan de hand… Of is de uiteindelijke correctie minder hard dan het rendement dat je in de tussentijd misloopt. Tja, het kan alle kanten op.
Haha, het klinkt inderdaad nogal dubbel… Ik zie het eerder als “bij twijfel niet oversteken.” Ik twijfel, dus steek (nog) niet over 😉
Maar waarom investeer je niet gewoon in aandelen? In 2014, 2015, 2016 zei iedereen ook dat het niet houdbaar was. En kijk nu eens. Daar komt bij, als je elke maand met een vast bedrag een wereldwijd verspreide ETF koopt (zoals VWRL maar er zijn ook anderen) ben je behoorlijk safe denk ik.
Die crash gaat komen. Dat is iets dat zeker is. Maar de echte vraag is wanneer die gaat komen. Ik verwacht dat dat nog wel een paar jaar duurt. Niet vanwege mijn roze bril, maar omdat aandelenprijzen te maken hebben met winst die gemaakt wordt. En zolang de economie nog op volle toeren draait, zowel in de VS (~55% van de wereldeconomie) als in de grote Europese economieën (Frankrijk, Duitsland, VK) denk ik niet dat die crash volgend jaar plaatsvindt.
Jouw geld staat nu niks te doen. Dat is zonde. Het is ook zonde als je nu je 20.000 in aandelen stopt en morgen zijn ze nog maar 10.000 waard, maargoed. Zoek eens op “Bob the world’s worst market timer”. Ik heb daar een bericht over geschreven op ODB (De slechtste beleggingstimer ooit).
Mijn geld gaat binnenkort wel weer wat doen. Ik heb binnenkort een gesprek bij Funding Circle, dus verwacht daarna weer wat geld te gaan investeren via crowdfunding.
Daarnaast zal ik nooit het volledige spaargeld willen investeren. Een achterdeurtje is altijd nodig. Wellicht is mijn potje erg hoog, maar dat geeft gewoon een prettiger gevoel.
Ik ga je artikel zeker even lezen 🙂
Beste Geldnerd,
Met veel aandacht zit ik je blog te lezen. Via google kom ik alweer bij je website uit omdat ik ook in excel koppelingen maak om aandelenkoersen en valutakoersen in mijn spreadsheet te verwerken. Toen ik bovenstaande tekst las dacht in, waarom niet investeren in preferente cumulatieve aandelen met een hoog dividend ?
Deze blijven vrijwel altijd rond de koers van $25 nominaal, bij een bearmarket kan het zijn dat het dividend niet meer te betalen is, maar dan behoud je je recht op dividend met terug werkende kracht als het weer beter gaat. Dit is bijna gelijk aan de veiligheid van een obligatie, maar met rendementen van aandelen.
Kijk eens naar Arbor Realty trust Inc. 8,50% series C Cumulative redeemable Preferred Stock, isincode US0389238017 Ticker ABR-PC. Het jaardividend is $2,125 en de close van gisteren was $26,17. Lijkt mij een mooi rendement tegen een gering risico. Sparen is je doel uitstellen 🙂
Ik snap het dilemma waar je mee zit, maar als je de situatie omdraait wordt duidelijk dat dit wel een cirkelredenering is. Want als er nu een recessie/crisis komt, wanneer ga je dan instappen? Als het na een maand 5% gedaald is of beredeneer je dan dat de markt nog wel verder gaat dalen? Zo blijven er altijd argumenten om niet in te stappen;)
Daarnaast twijfel ik persoonlijk erg aan de continuïteit van crowdfunding tijdens een economisch mindere periode. Natuurlijk zal dit per project verschillen, maar veel projecten zijn gericht op de consument. Ik ben benieuwd hoe veel van dit soort projecten hun financiën op orde hebben, dat ze een daling (of geen groei) van omzet kunnen opvangen. Misschien loop je hier nog wel meer risico dan aandelen/indexfonds. Maar zo heeft natuurlijk iedereen zijn afwegingen en perspectieven.
Dat is wel iets wat ik wil gaan voorkomen. Het ‘ooitmaarnunogevenniet’ instappen. Op dit moment is de beurs zodanig hoog en zijn er zoveel signalen die zeggen: ‘niet doen’, dat ik ook nog maar even niet doe. Op het moment dat de aandelen daadwerkelijk zichtbaar gedaald zijn wil ik wel actief in gaan leggen. Maandelijks, zolang ik het mijzelf kan veroorloven. Het maakt dan ook niet uit hoe hoog de koersen op dat moment staan…
De continuiteit van crowdfunding blijft voorlopig een grote vraag. Ik investeer op die manier al zo’n vijfenhalf jaar, maar nog steeds blijft het een onzekere factor, omdat we alleen maar goede tijden hebben gekend. Voor mij is het op orde hebben van financiën altijd heel belangrijk. Heb je in mei nog niet de cijfers van vorig jaar gereed, heb je het niet op orde en stap ik niet in. Zo simpel werkt het (voor mij) nou eenmaal. Ook het minder risicovol investeren werpt tot nu toe nog steeds vruchten af. Maar hoe zich dat zal ontwikkelen ten tijde van economisch slechtere tijden weet nog bijna niemand. Helaas…
Misschien in je huis steken?
Dat zou zeker een goede optie kunnen zijn. Veel mensen vinden het prettig om op die manier hun maandelijkse lasten te verlagen. Persoonlijk wil ik dit voorlopig nog niet doen. Ik heb een hypotheek met een erg lage rente (1,69% voor 10 jaar vast) en mijn investeringen brengen meer op. Voorlopig wil/ga ik daar dus nog niet op aflossen.
En in het huis hoeft je niets op te knappen of aan vervanging toe?
In ieder geval succes met bedenken 😉
Wie weet nog wat zonnepanelen… Maar voorlopig nog even niets 🙂
Mooi blog. Voor mij geld ook hetzelfde. Ik heb ook al 2 maanden amper geinvesteerd. Geen geschikte projecten. Aandelen zijn mij nu ook te duur. Ik heb daarom laats nog wa bij gestort bij dela verzekering waar ik minimaal 2,75% rendement op maak en gemiddeld iets meer dan 4. Indien je nog intresante investeringsmogelijkheden weet. Deel ze dan via je blog.
minimaal 2,75% is zeker al beter dan de huidige spaarrente! Wat zijn de verdere voorwaarden of beperkingen?
Mocht ik nog iets moois tegenkomen, zal ik het zeker laten weten!