Besparen op jouw maandelijkse hypotheeklasten

In Nederland staan zo’n 7,7 miljoen woningen. 4,3 miljoen daarvan zijn koopwoningen en op 3,5 miljoen daarvan rust een hypotheek. 45% kans dus dat jij ook een hypotheek hebt. En jouw hypotheeklasten nemen vaak een groot deel van jouw besteedbare inkomen in beslag. Al snel een derde! Hoe fijn zou het dan wel niet zijn om te besparen op jouw hypotheeklasten? En besparen op de hypotheeklasten is zeker mogelijk! Zeker als de rente op de hypotheek al wat langer vaststaat!

Geld lenen en een hypotheek

Wanneer ik met mensen over geld praat, is er één ding dat ik overal verkondig: voorkom leningen. Als je geld leent, gebruik je geld dat je in de toekomst pas gaat verdienen. Naast dat je het nog moet gaan verdienen, kost het ook nog eens geld om dat geld te lenen. Geen goed idee dus. 
De enige uitzondering die ik daarop maak is een hypotheek. Dit type lening is voor vrijwel iedereen gewoon nodig om een huis te kunnen kopen. Door de gunstige voorwaarden in Nederland en een goed onderpand zijn banken en instanties erg blij om jou een hypotheek te verstrekken. Daarbij liggen de rentes vergeleken met een normale lening erg laag. Op dit moment zo’n 1,7% wanneer je de rente voor 10 jaar vastzet.

10 jaar dezelfde rente op een hypotheek

Iedereen die in de afgelopen twee jaar een hypotheek af heeft gesloten, kan zich alleen maar enorm gelukkig prijzen. Die enorm lage hypotheekrente is er namelijk al zo’n twee jaar. Ook ik heb mijn hypotheek tegen die rente afgesloten en betaal de komende acht jaar slechts 1,69% rente per jaar. Helaas kan het ook minder gunstig uitpakken. Heb jij bijvoorbeeld in 2013 jouw hypotheek afgesloten, dan was jij toen enorm blij met een rente van 4%. Voor die tijd al erg laag. Hypotheekrentes hebben in de jaren daarvoor tussen de 5% en 6% gestaan. Maargoed: die goedkope 4% van toen is nu een hele dure 4%! Meer dan 2x zo hoog als het huidige rentepercentage…

Maar een hypotheek oversluiten betekent boeterente!

Een boete… Het weerhoudt je er meteen van om over te sluiten. Je moet betalen om van die hoge hypotheekrente af te komen. Die boete is een bedrag dat de bank ontvangt voor misgelopen inkomsten. Dat maakt het inderdaad al een stuk minder gunstig om ‘even’ over te stappen. Maar door die boete te accepteren, kan het zomaar gebeuren dat je, zelfs met boete, op den duur veel goedkoper uit bent. Zeker als je tegen het einde van jouw rentevaste periode zit, is het heel realistisch om 30% tot 50% op jouw netto rentelasten te besparen. Dan heb je die boete zo terugverdiend!

Je betaalt niet altijd een boeterente!

Iets wat ik nog niet wist, is dat je ook goedkoper uit kunt zijn zonder boeterente te moeten betalen. Dat is het geval bij rente-middeling. Jouw rentepercentage wordt wat hoger dan de huidige hypotheekrente, maar je voorkomt daarmee wel die boeterente. Aan het einde van de rentevaste periode kan je zonder boete zelfs overstappen naar een andere bank. 

Verschillende smaken, verschillende kosten en verschillende consequenties

Wanneer je wilt besparen op de hypotheekkosten zonder dat je de huidige woning verkoopt, zijn er vier verschillende opties:

  • De hypotheek oversluiten bij dezelfde bank
  • Kiezen voor rentemiddeling op de huidige hypotheek
  • De hypotheek oversluiten bij een andere bank
  • Afwachten tot de rentevaste periode is afgelopen. 

Elke vorm heeft z’n eigen voor- en nadelen. Een hypotheek oversluiten brengt een boeterente met zich mee, maar verlaagt de maandelijkse kosten het meest. Als je de rente vaste periode afwacht, is het maandbedrag hoger, maar bespaar je wel op de boeterente.

Zie jij door de bomen het bos nog?

Jouw hypotheek aanpassen kan een flinke besparing opleveren. Helaas is het niet zo eenvoudig. Waar moet je op letten, waar doe je goed aan en waar kan je met vragen terecht? Daarom is het aan te raden om informatie in te winnen bij een hypotheek adviseur. Hij of zij kan jou precies vertellen waar je goed aan doet. Het oriëntatiegesprek is vrijwel altijd gratis, dus als je twijfelt, zou ik zeker contact opnemen met een adviseur. 

Besparen op de kosten van het oversluiten

Als je wilt besparen op de hypotheekkosten, dan moet je daar kosten voor maken. Denk bijvoorbeeld aan advieskosten, bemiddelingskosten, notariskosten en ga zo maar even door. Zelfs aan het einde van de rentevaste periode heb je met een aantal van deze kosten te maken. 
Gelukkig leven wij in een tijd met internet en is het selecteren van een hypotheek adviseur die bij je past heel eenvoudig. Ook even zoeken naar een notaris verdient zich eenvoudig terug. Zo heb ik bij het kopen van mijn huis bewust gekozen voor een notaris wat verder weg. In plaats van om de hoek was het 15 minuten met de auto. Met dat half uur extra reistijd heb ik toen €500 bespaard!

Belastingvoordeel

Heel belangrijk om niet te vergeten: doe je belastingaangifte goed! Bij heel veel zaken die met jouw hypotheek te maken hebben, komt belastingvoordeel om de hoek zetten. Denk bijvoorbeeld aan de hypotheekrenteaftrek en belastingkorting op de advieskosten en de boeterente! Klik hier voor de checklist wat je wel en niet van de belasting af kan trekken.

2 Comments

  1. Er is nog een 5e optie: je rente opslag laten verlagen, in geval je al veel afgelost hebt.
    De boeterente is trouwens fiscaal aftrekbaar?

    Prima stuk verder, alleen kan ik me niet zo vinden in de verwijzing naar een hypotheekadviseur. Vorig jaar hadden we die ook nodig ivm aankoop/verkoop maar ik vind het meer een noodzakelijk kwaad. Uiteindelijk heb ik hem zitten uitleggen hoe hij zijn werk moest doen.

    1. Zeker als je een hypotheek hebt zonder Nationale Hypotheek Garantie, dan is het een redelijk eenvoudige stap om de rente opslag te laten verlagen. Goede vijfde optie!
      De boeterente is inderdaad aftrekbaar. Dit valt te lezen op de site van de belastingdienst

      Vervelend dat jouw hypotheekadviseur niet zo’n goede was. Toen ik mijn huis kocht heb ik wel heel veel aan hem gehad en heb ik er een hoop van geleerd. Zo zullen de ervaringen van persoon tot persoon verschillen.

Geef een reactie

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.